{"id":14148,"date":"2017-01-11T21:12:56","date_gmt":"2017-01-11T20:12:56","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=14148"},"modified":"2020-04-02T18:47:30","modified_gmt":"2020-04-02T16:47:30","slug":"llega-annus-horribilis-la-banca-ahora-los-gastos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/economia\/credito-hipotecario\/llega-annus-horribilis-la-banca-ahora-los-gastos\/","title":{"rendered":"Llega un \u00abannus horribilis\u00bb para la banca: ahora los gastos"},"content":{"rendered":"

Primero ha sido la sentencia del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea contra las cl\u00e1usulas suelo, en la que Bruselas ha dado un buen revolc\u00f3n judicial a nuestro Tribunal Supremo; ahora toca el turno a los gastos cobrados de forma abusiva a la hora de formalizar la hipoteca<\/strong>. Pero en este caso no veremos a nuestro Supremo en rid\u00edculo, porque el pasado mes de diciembre de 2015, ya consideraron abusivo que el cliente pagara todos los gastos de la escritura hipotecaria<\/strong>. Con la cl\u00e1usula suelo ya hay preparadas demandas colectivas y con la devoluci\u00f3n de los gastos hipotecarios se est\u00e1n comenzando a preparar por parte de las asociaciones de consumidores. Y es que son otra vez unos cuantos miles de euros con los que los bancos, en complicidad con Gobiernos y Banco de Espa\u00f1a, han vuelto a quedarse, metiendo la mano en nuestros ya magros bolsillos.<\/p>\n

El Ejecutivo del PP no quiere que la situaci\u00f3n le vuelva a pillar desprevenido y est\u00e1 preparando un decreto ley que de forma previsible se aprobar\u00e1 este pr\u00f3ximo viernes. No ha contado para nada con las asociaciones de consumidores, ni con la mayor\u00eda de los partidos pol\u00edticos de la c\u00e1mara, por lo que resulta previsible que las condiciones impuestas por el lobby bancario<\/strong> se hagan sentir.<\/p>\n

La mayor parte del sector se est\u00e1 preparando para la que se avecina y bancos importantes como Santander, Bankia, Ibercaja y Sabadell ya han cambiado sus contratos hipotecarios<\/strong> asumiendo parte de los gastos que hasta ahora pagaba el cliente. Sin embargo, BBVA y Popular, afectados por la sentencia del Supremo, que consider\u00f3 las cl\u00e1usulas abusivas, est\u00e1n dispuestos a dar la batalla a sus clientes.<\/p>\n

La sentencia 705\/2015 de 23 de diciembre del Tribunal Supremo declar\u00f3 abusiva la cl\u00e1usula<\/strong> en la que el BBVA impone al prestatario el pago de todos los gastos, tributos y comisiones derivados del pr\u00e9stamo hipotecario.
\nEl juez, en su sentencia, asegura que es abusiva la cl\u00e1usula en la que se afirma que \u201cson de cuenta exclusiva de la parte prestataria todos los tributos, comisiones y gastos ocasionados por la preparaci\u00f3n, formalizaci\u00f3n, subsanaci\u00f3n, tramitaci\u00f3n de escrituras, modificaci\u00f3n -incluyendo divisi\u00f3n, segregaci\u00f3n o cualquier cambio que suponga alteraci\u00f3n de la garant\u00eda- y ejecuci\u00f3n de este contrato, y por los pagos y reintegros derivados del mismo, as\u00ed como por la constituci\u00f3n, conservaci\u00f3n y cancelaci\u00f3n de su garant\u00eda, siendo igualmente a su cargo las primas y dem\u00e1s gastos correspondientes al seguro de da\u00f1os, que la parte prestataria se obliga a tener vigente\u201d.<\/p>\n

Adem\u00e1s, en la cl\u00e1usula del BBVA, objeto de la sentencia, el prestatario autorizaba al Banco, para que este \u00faltimo le cargue en su cuenta las cantidades necesarias hasta la total inscripci\u00f3n de la hipoteca en el Registro de la Propiedad, a\u00f1adiendo los gastos, tambi\u00e9n a cargo del prestatario, y en caso de impago, por la reclamaci\u00f3n judicial o extrajudicial de la deuda, incluidos honorarios de Abogado y Procurador, y ello aunque su intervenci\u00f3n no sea obligatoria. Dichas cantidades quedar\u00e1n incluso garantizadas con la propia hipoteca o garant\u00eda real, que no es otra que la vivienda.<\/p>\n

De forma parecida, y en alg\u00fan caso id\u00e9ntica, se encuentra redactada dicha cl\u00e1usula en la totalidad de los contratos de pr\u00e9stamo hipotecario<\/strong>. Porque, a diferencia de la cl\u00e1usula suelo, que afecta a dos millones de hipotecas, esta otra cl\u00e1usula abusiva afecta a todo el conjunto de las mismas. Y tenemos batalla para largo, porque la sentencia del Supremo no es muy esclarecedora en algunos aspectos; los impuestos ser\u00e1n lo m\u00e1s dif\u00edcil de determinar en todas las demandas. Y despu\u00e9s del revolc\u00f3n econ\u00f3mico que ha supuesto la cl\u00e1usula suelo, la banca no va a ceder \u201cgratis et amore\u201d, por lo que el paso por los tribunales parece casi imprescindible<\/strong> para que nos devuelvan lo nuestro. La banca teme que si no dificulta la devoluci\u00f3n, millones de clientes har\u00e1n cola para recobrar su dinero y millones de euros volar\u00e1n de las cuentas de resultados, a los bolsillos de los consumidores.<\/p>\n

De forma similar a lo ocurrido con las cl\u00e1usulas suelo<\/strong>, redactadas en los contratos hipotecarios de diferentes formas, estas cl\u00e1usulas que endosan al consumidor quiera o no, todos los gastos derivados de la concertaci\u00f3n y desarrollo del contrato, ser\u00e1n nulas; pero para ello ser\u00e1 necesario que el prestatario o deudor realice la oportuna reclamaci\u00f3n ante el Servicio de Atenci\u00f3n al Cliente del Banco y, si como se espera, la respuesta es negativa, proceda a demandar a la entidad bancaria ante los Juzgados. Esto es as\u00ed, porque la nulidad declarada por el Tribunal Supremo, lo es en base a la falta de concreci\u00f3n en el propio contrato de pr\u00e9stamo, de los gastos, comisiones y tributos, quedando establecidos de manera gen\u00e9rica.<\/p>\n

Los pasos a seguir por el usuario, si quiere recuperar los entre 3000 y 6000 euros de media, son hacer una reclamaci\u00f3n, en primer lugar, ante el Servicio de Atenci\u00f3n al Cliente del Banco o Entidad con quien se contrat\u00f3 el pr\u00e9stamo hipotecario, o en su caso, de la nueva Entidad que se haya fusionado o haya absorbido a aqu\u00e9l a quien se le pidi\u00f3 el dinero para la constituci\u00f3n de la hipoteca.<\/p>\n

A los dos meses de dicha reclamaci\u00f3n, haya contestado o no el Servicio de Atenci\u00f3n al Cliente, y siempre que la respuesta, en caso de haberla, haya sido negativa, se podr\u00e1 proceder a interponer la correspondiente demanda judicial ante el partido judicial del domicilio del prestatario o deudor o del domicilio social del Banco, indistintamente. En la demanda se solicitar\u00e1 la nulidad de la cl\u00e1usula por abusiva<\/strong>, y la restituci\u00f3n de los gastos abonados como consecuencia de dicho pacto, los que deber\u00e1n de ir perfectamente documentados con sus correspondientes facturas. Por el tipo de procedimiento que se ha de interponer, ser\u00e1 necesaria la intervenci\u00f3n de abogado y procurador.<\/p>\n

El Tribunal Supremo dice en su sentencia que, \u201cen lo que respecta a la formalizaci\u00f3n de escrituras notariales e inscripci\u00f3n de las mismas, tanto el arancel de los notarios como el de los registradores de la propiedad, atribuyen la obligaci\u00f3n de pago al solicitante del servicio de que se trate o a cuyo favor se inscriba el derecho. Y quien tiene el inter\u00e9s principal en la documentaci\u00f3n e inscripci\u00f3n de la escritura de pr\u00e9stamo con garant\u00eda hipotecaria es, sin duda, el prestamista, pues as\u00ed obtiene un t\u00edtulo ejecutivo, constituye la garant\u00eda real, y adquiere la posibilidad de ejecuci\u00f3n especial\u201d.<\/p>\n

Al no permitirse una m\u00ednima reciprocidad en la distribuci\u00f3n de los gastos producidos como consecuencia de la intervenci\u00f3n notarial y registral, haciendo recaer su totalidad sobre el deudor, se genera un desequilibrio al consumidor, por lo que la cl\u00e1usula es abusiva<\/strong>.<\/p>\n

Adem\u00e1s, el Tribunal Supremo entiende que en referencia al Impuesto sobre Actos Jur\u00eddicos Documentados, el sujeto pasivo, es el Banco o Entidad prestamista. Es decir, el obligado al pago de dicho impuesto, tanto en lo que se refiere a su cuota fija \u2013timbre del papel notarial-, como en su cuota gradual, es precisamente el Banco y no el prestatario o deudor hipotecario; por lo que es un tributo a incluir en la reclamaci\u00f3n.<\/p>\n

Importante es conocer tambi\u00e9n el plazo que tenemos para reclamar que, para aqu\u00e9llas hipotecas que se encuentran todav\u00eda vigentes, es el de cuatro a\u00f1os a contar desde el d\u00eda siguiente a la fecha de la Sentencia del Tribunal Supremo, es decir, dicho plazo finalizar\u00e1 el 24 de diciembre de 2019; y para aqu\u00e9llas que hayan sido totalmente abonadas, se podr\u00e1 proceder a la reclamaci\u00f3n, si su total pago se hizo dentro del plazo de los 4 a\u00f1os anteriores al 23 de Diciembre de 2015.<\/p>\n

Este nuevo abuso bancario no es el \u00faltimo que encontraremos en los contratos hipotecarios, y es que hasta veinte cl\u00e1usulas abusivas pueden intercalar las entidades financieras para hacerse con nuestro dinero y su beneficio. Y mientras todos esto ha venido sucediendo en las \u00faltimas d\u00e9cadas, ni lo grandes partidos PP y PSOE, ni en Banco de Espa\u00f1a, han hecho nada para defendernos. Ahora viene todo junto y puede ser un \u201cannus horribilis\u201d para la banca<\/strong>. Ellos se lo han buscado.<\/p>\n

Eduardo Lizarraga
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