{"id":26331,"date":"2019-09-12T09:57:56","date_gmt":"2019-09-12T07:57:56","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=26331"},"modified":"2019-09-12T09:57:56","modified_gmt":"2019-09-12T07:57:56","slug":"las-conclusiones-sobre-el-irph-ponen-a-la-banca-al-borde-del-abismo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/vivienda\/compraventa-de-viviendas\/las-conclusiones-sobre-el-irph-ponen-a-la-banca-al-borde-del-abismo\/","title":{"rendered":"Las conclusiones sobre el IRPH ponen a la banca al borde del abismo"},"content":{"rendered":"

La vuelta de las vacaciones de verano ha tra\u00eddo la tan esperada intervenci\u00f3n del Abogado General del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea<\/strong>, el polaco Maciej Szpunar. Y no ha defraudado a nadie, hasta la banca espa\u00f1ola, que puede ser la principal damnificada por la sentencia, con devoluciones que seg\u00fan las fuentes, Morgan Stanley o Goldman Sachs oscilan entre los 17.000 y 45.000 millones de euros<\/strong>, ha manifestado, con sus mamporreros medi\u00e1ticos en marcha, su satisfacci\u00f3n\u2026ellos sabr\u00e1n.<\/p>\n

El Abogado General<\/strong> de la Uni\u00f3n Europea ha dado un sonado rev\u00e9s a la banca espa\u00f1ola al asegurar que el \u00edndice de referencia de pr\u00e9stamos hipotecarios (IRPH) no est\u00e1 excluido del \u00e1mbito de la directiva europea de cl\u00e1usulas abusivas y que puede ser controlado judicialmente debido a \u201csu car\u00e1cter potencialmente abusivo\u201d<\/strong>, lo que abre la v\u00eda a reclamaciones millonarias<\/strong> por parte de los hipotecados afectados, que podr\u00edan superar los 1.2 millones. La banca \u2014con el vergonzoso apoyo del Gobierno, primero del PP y luego del PSOE\u2014 defendi\u00f3 en Luxemburgo que el car\u00e1cter oficial del IRPH hac\u00eda imposible que su uso pudiera considerarse abusivo. Esta opini\u00f3n de la Justicia europea a\u00fan no es vinculante, pero por regla general los jueces del TJUE tienden a seguir la recomendaci\u00f3n del Abogado General.<\/p>\n

Pero no ha sido s\u00f3lo la banca espa\u00f1ola la que ha recibido el bofet\u00f3n, tambi\u00e9n el Tribunal Suprem<\/strong>o espa\u00f1ol vuelve a ser vapuleado -ya tiene una cierta costumbre-, porque el criterio del abogado de la UE supone una nueva enmienda a su trabajo y una muestra m\u00e1s de qui\u00e9n es su verdadera preocupaci\u00f3n, no el mill\u00f3n largo de afectados por cierto.<\/p>\n

Varias eran las cuestiones prejudiciales que Maciej Szpunar<\/strong> deb\u00eda responder y remitir sus conclusiones a los jueces del TJUE. La primera de ellas tiene que ver con si los jueces tienen o no que entrar a examinar el contenido de la cl\u00e1usula que contiene el IRPH, para determinar su abusividad, en base a que el \u00edndice reflejado en la misma, est\u00e1 regulado por una norma o disposici\u00f3n. Para ello el Abogado General<\/strong> examina si el \u00edndice contenido en la cl\u00e1usula viene establecido por una norma de obligado cumplimiento, en cuyo caso no podr\u00eda realizarse el control de transparencia por encontrarse dicho supuesto excluido de la Directiva. Pero se encuentra con que la aplicaci\u00f3n del IRPH no es de obligado cumplimiento ya que existen otros \u00edndices, nada menos que seis, que pueden ser aplicados en su lugar por parte del profesional bancario al solicitante de la hipoteca. Por ello a la cl\u00e1usula debe aplic\u00e1rsele el control de transparencia y que sea comprendida por parte del consumidor. Con ello vuelve a dejar fuera de juego a nuestro desprestigiado Tribunal Supremo que defend\u00eda lo contrario en su sentencia de 14 de diciembre de 2017. Es decir, la cl\u00e1usula debe ser examinada desde el punto de vista de la abusividad aunque se encuentre inmersa en una disposici\u00f3n reglamentaria.<\/p>\n

La segunda cuesti\u00f3n prejudicial tiene que ver con el alcance y contenido del control de transparencia de una cl\u00e1usula que, afectando al objeto del contrato (el precio), est\u00e1 redactada de manera clara, sencilla y entendible. Y aqu\u00ed est\u00e1 una de las cuestiones m\u00e1s espinosas y que pueden dar mucho juego a los damnificados. La duda radica en que si tal y como establece la Directiva, no pueden ser objeto de control de abusividad aquellas cl\u00e1usulas insertas en contratos celebrados con consumidores, que se refieren al precio, y\/o al precio y contraprestaci\u00f3n, si dichas cl\u00e1usulas han sido redactadas de manera clara y comprensible. Sin embargo, esta excepci\u00f3n que contempla la Directiva no es de aplicaci\u00f3n en Espa\u00f1a ya que el art\u00edculo 4.2 no fue traspuesta al ordenamiento jur\u00eddico espa\u00f1ol para, dijeron \u201c dar una mayor protecci\u00f3n a los consumidores<\/strong>\u201d. Por lo tanto la cl\u00e1usula, aunque se refiera al precio, puede y debe ser evaluada bajo el concepto de abusividad, lo que ya fue resuelto por el mismo TJUE por sentencia de junio de 2010.<\/p>\n

Finalmente, tambi\u00e9n se plantea \u00bfcu\u00e1l es la informaci\u00f3n que debe de facilitar el profesional, para cumplir con la exigencia de transparencia, en referencia a una cl\u00e1usula que contiene un tipo de inter\u00e9s legal, como es el IRPH, cuya f\u00f3rmula de c\u00e1lculo es compleja y poco transparente? Y el Abogado General, que vuelve a ser claro y demoledor con la pol\u00edtica de informaci\u00f3n seguida por nuestros torticeros bancos y cajas, asegurando que es obligatorio que se explique al cliente el m\u00e9todo de c\u00e1lculo del IRPH<\/strong>, para que \u00e9ste entienda y comprenda el significado de que el mismo se elabora con una media con tipos TAE que encarece sobremanera el pr\u00e9stamo. Tambi\u00e9n estima que la labor del profesional bancario no es la de asesoramiento, sino la de informaci\u00f3n clara y suficiente. As\u00ed, la escritura debe recoger la definici\u00f3n completa del \u00edndice, abundando en la necesidad de que se muestre un cuadro con la evoluci\u00f3n del IRPH en los \u00faltimos a\u00f1os en comparaci\u00f3n con otros \u00edndices, como el Eur\u00edbor, cuesti\u00f3n \u00e9sta que ninguna entidad ha cumplido por motivos obvios. El Abogado General insiste en la obligaci\u00f3n \u00a0de aportar una informaci\u00f3n precontractual<\/strong>, conforme a la doctrina del Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea, que sea suficiente para poder tomar una decisi\u00f3n prudente y con pleno conocimiento de causa en lo que se refiere\u00a0al m\u00e9todo de c\u00e1lculo del tipo de inter\u00e9s propuesto, es decir, el IRPH.<\/strong><\/p>\n

Acaba indicando el abogado polaco que, en su opini\u00f3n, corresponde al juez nacional, como no pod\u00eda ser menos, hacer el control de transparencia. Es decir, que al juez nacional le corresponde tambi\u00e9n determinar si la cl\u00e1usula del IRPH cumple con las exigencias de la buena fe y el equilibrio que impone la Directiva 93\/13 en el art\u00edculo 3.1 y el 5.<\/p>\n

Deja Spuzjnar sin responder dos cuestiones importantes. La primera si \u00a0puede considerarse como desleal la falta de informaci\u00f3n al consumidor en el momento de la contrataci\u00f3n del pr\u00e9stamo. Y, otra, trascendental para los afectados, y \u00a0que se refiere a las consecuencias de la hipot\u00e9tica declaraci\u00f3n de nulidad de la cl\u00e1usula<\/strong>. \u00a0Hay que decir que atendiendo a la doctrina del propio Tribunal de Justicia<\/strong>, no est\u00e1 permitida, en general, la integraci\u00f3n del contrato salvo que, sin la cl\u00e1usula que ha sido declarada nula, el mismo no pueda subsistir, lo que no parece.<\/p>\n

Estas conclusiones no son una sentencia y tampoco vinculan al Tribunal, pero parece que, a tenor de lo concluido, Jose Mar\u00eda Erausquin<\/strong>, el abogado que represent\u00f3 al afectado por Bankia, origen de esta intervenci\u00f3n, ha puesto sino una pica en Flandes, si en Luxemburgo que est\u00e1 relativamente cerca.<\/p>\n

Hasta aqu\u00ed las conclusiones legales que pueden ser complicadas de entender\u00a0 pero, en palabras de Erausquin<\/strong>, \u201chan sido las conclusiones so\u00f1adas\u201d. Y a\u00f1ade el abogado irundarra, \u201c hay que hacer especial hincapi\u00e9 en que si el art\u00edculo 4.2 de la Directiva no opera en Espa\u00f1a, como ha dicho el Abogado General y hemos venido diciendo nosotros, no basta con que la cl\u00e1usula sea clara y transparente, no basta con que la cl\u00e1usula supere el control de transparencia porque a\u00fan as\u00ed puede ser nula si genera un desequilibrio entre las partes<\/strong>, y cuando una Caja usa un IRPH Cajas en cuya configuraci\u00f3n interviene, posibilidad que no tiene el cliente, la cl\u00e1usula es abusiva por falta de reciprocidad entre las partes, por muy transparente que sea.<\/p>\n

Ahora, de nuevo, queda esperar a una sentencia<\/strong> que tambi\u00e9n se demorar\u00e1 y que se espera para el primer trimestre del 2020. De momento la banca espa\u00f1ola ya ha puesto su estrategia a funcionar. Esa que asegura que las conclusiones les favorecen ya que dicen que el IRPH no es nulo y porque deben ser los jueces espa\u00f1oles los que juzguen, lo que es lo l\u00f3gico en todo momento. Pero es su estrategia y su trampa. A partir de ya, saldr\u00e1n a la caza de los afectados, intentando convencerles de sus enga\u00f1os; que el IRPH no es nulo y que tendr\u00e1n que ir a un juicio largo y costoso para reclamar lo que consideran suyo. Y ofrecer\u00e1n un miserable acuerdo de cualquier tipo, como eliminar el IRPH y colocar en su lugar el Eur\u00edbor m\u00e1s un diferencial o un tipo fijo, \u00a0sin devolver todas las cantidades pagadas de m\u00e1s y comprometi\u00e9ndose el afectado a renunciar a cualquier reclamaci\u00f3n posterior. A cada uno que enga\u00f1en de nuevo ahora, menos dinero tendr\u00e1n que devolver despu\u00e9s.<\/p>\n

Si la sentencia va por la v\u00eda que ha marcado el abogado polaco, \u00a0se avecina una nueva avalancha de reclamaciones contra la banca<\/strong>, ya que ante el elevado coste que estos pr\u00e9stamos suponen al consumidor,\u00a0 entre 18.000 y 21.000 euros en cuotas de m\u00e1s, respecto a quien est\u00e9 pagando de acuerdo al eur\u00edbor, pocos ser\u00e1n los que de ese mill\u00f3n de afectados no quieran reclamar. Y terminar\u00e1n por colapsar los ya saturados Juzgados Uniprovinciales, porque las entidades financieras no har\u00e1n nada para favorecer la debida devoluci\u00f3n y tampoco el Gobierno del PSOE que ha demostrado, a pesar de las \u00faltimas palabras de la ministra Carmen Calvo, que en este caso siempre han estado del lado de la banca y no del mill\u00f3n largo de consumidores afectados. Ahora, con la banca en el precipicio toca ver que har\u00e1 el PSOE, aunque mucho nos tememos que lo de siempre, \u00bfy yo que me llevo?<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Eduardo Lizarraga<\/p>\n

www.aquimicasa.net<\/p>\n

 <\/p>\n

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\u00a0<\/strong><\/p>\n

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