{"id":28611,"date":"2020-03-05T09:04:28","date_gmt":"2020-03-05T08:04:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=28611"},"modified":"2020-04-02T14:23:44","modified_gmt":"2020-04-02T12:23:44","slug":"el-supremo-y-la-banca-pierden-la-clausula-irph-en-europa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/opinion\/el-supremo-y-la-banca-pierden-la-clausula-irph-en-europa\/","title":{"rendered":"El Supremo y la Banca pierden la cl\u00e1usula IRPH en Europa"},"content":{"rendered":"

Despu\u00e9s de casi ocho a\u00f1os de lucha constante contra la tiran\u00eda bancaria, a la que legislaci\u00f3n y judicatura de Espa\u00f1a someten a los consumidores, el Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea<\/strong>, el TJUE,\u00a0 ha dado la raz\u00f3n a los abogados que se atrevieron a llevar la cl\u00e1usula del IRPH hasta all\u00ed, Jos\u00e9 Mar\u00eda Erausquin<\/strong> y Maite Ortiz<\/strong>. No ha sido s\u00f3lo una batalla contra la banca, sino tambi\u00e9n contra sus m\u00e1s firmes aliados, Gobiernos y jueces. Y a todos ellos el TJUE les han gritado que no tienen raz\u00f3n. \u00bfD\u00f3nde queda la Abogada del Reino de Espa\u00f1a, Mar\u00eda Jos\u00e9 Garc\u00eda-Valdecasas, <\/strong>solicitando que la banca no tuviera que devolver el dinero porque eso ser\u00eda una cat\u00e1strofe?<\/p>\n

El Tribunal de Justicia europeo sentenci\u00f3, el pasado martes d\u00eda 3 de marzo, \u00a0que el\u00a0\u00cdndice de Referencia de Pr\u00e9stamos Hipotecarios\u00a0(IRPH)<\/strong>, utilizado para fijar el tipo de inter\u00e9s de casi un mill\u00f3n de cr\u00e9ditos hipotecarios, a los que ha costado entre 18.000 y 35.000 euros m\u00e1s por pr\u00e9stamo,\u00a0 puede ser considerado abusivo<\/strong> y, por tanto, sometido a anulaci\u00f3n por parte de los jueces espa\u00f1oles<\/strong> en contra de lo dictado por el Tribunal Supremo. La sentencia traer\u00e1 aparejadas demandas que costar\u00e1n a la banca espa\u00f1ola una cantidad que a\u00fan no podemos definir, pero que sin duda sumar\u00e1 muchos miles de millones de euros.<\/p>\n

La Banca reaccion\u00f3 con un previsto plan de comunicaci\u00f3n que deb\u00eda soslayar el mal resultado y disminuir o invertir el efecto en sus valores burs\u00e1tiles. A los pocos minutos de conocerse la sentencia, las entidades financieras aseguraron con un cinismo que no se consigue en un a\u00f1o ni en cien, que la misma confirma que han cumplido con la transparencia que exige el TJUE. Y la estrategia les dio resultado, tras su comunicado de satisfacci\u00f3n con la sentencia, los bancos empezaron a subir en Bolsa entre un 2%\u00a0y un 6%. En el fondo late el conocimiento de que los consumidores, si no se pone remedio, ser\u00e1n presa f\u00e1cil para los bancos<\/strong> y su caterva de chupasangres a sueldo.<\/p>\n

La empresa m\u00e1s expuesta y la que mayor cantidad de cl\u00e1usulas abusivas tiene en sus contratos hipotecarios es CaixaBank, que reconoce 6.000 millones de euros en hipotecas referenciadas a este tipo de inter\u00e9s. Le siguen Banco Santander, con 4.300 millones, BBVA, con 2.800 millones, y Bankia, con 1.600 millones. A m\u00e1s distancia se encuentra el Sabadell, con 800 millones en hipotecas con IRPH. \u00a0Otras entidades como Kutxabank cuenta con 727 millones, Liberbank con 209 millones, Unicaja tiene 200 millones e Ibercaja, 50 millones.<\/p>\n

Pero vayamos por partes y a analizar la sentencia que el TJUE, ha dejado un tanto abierta. Tal vez sea debido al tiempo que ha tenido la banca espa\u00f1ola para enviar sus recados y procesionar con su lobby hasta Luxemburgo. Ahora saben que la segunda parte del partido se jugar\u00e1 en Espa\u00f1a y aqu\u00ed juegan en casa<\/strong>.<\/p>\n

Para comenzar, la Gran Sala del Tribunal de Justicia europeo, ha declarado, que la cl\u00e1usula de un contrato de pr\u00e9stamo hipotecario, celebrado entre un consumidor y un profesional, en virtud de la que el tipo de inter\u00e9s que pagar\u00e1 el consumidor var\u00eda en funci\u00f3n del \u00edndice de referencia basado en los pr\u00e9stamos hipotecarios de las cajas de ahorros, est\u00e1 comprendido en el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n de la Directiva sobre cl\u00e1usulas abusivas<\/strong>. Lo que supone un correctivo al Tribunal Supremo de Espa\u00f1a,<\/strong> que hab\u00eda asegurado que al ser un \u00edndice oficial estaba exento de control, como si fuera imperativo\u2026pero no lo es, no constituye una norma imperativa de nuestro ordenamiento. La utilizaci\u00f3n del \u00edndice es voluntaria, \u00a0la entidad no est\u00e1 obligada a utilizarlo<\/strong>, y si lo hace es por los beneficios que obtiene<\/p>\n

La sentencia del TJUE deja la pelota en el lado de los jueces espa\u00f1oles, que tras las denuncias del contrato por parte\u00a0 de los consumidores deber\u00e1n comprobar que la cl\u00e1usula IRPH no solo debe ser comprensible en un plano formal y gramatical, sino tambi\u00e9n permitir que el consumidor medio, informado y razonablemente atento y perspicaz, pueda comprender \u00a0el funcionamiento del modo de c\u00e1lculo y valorar as\u00ed, bas\u00e1ndose en criterios precisos y comprensibles, las consecuencias econ\u00f3micas, de dicha cl\u00e1usula para su futuro. Y habr\u00eda que ser muy burro para elegir un tipo de inter\u00e9s que nos haga pagar el doble que el eur\u00edbor.<\/strong><\/p>\n

Una gran parte de los fundamentos del control de la abusividad de la cl\u00e1usula del IRPH surgen por la no trasposici\u00f3n del art\u00edculo 4.2 de la Directiva 93\/13\/CEE, situaci\u00f3n que obliga a hacer control de \u00a0trasparencia y contenido<\/strong>. \u00a0Y por ello el Tribunal europeo es claro a la hora de se\u00f1alar los elementos que componen la transparencia y la informaci\u00f3n del contenido, \u00a0entre ellos la inserci\u00f3n en el contrato<\/strong> del modo de c\u00e1lculo de dicho tipo de inter\u00e9s<\/strong>, y el suministro de informaci\u00f3n sobre la evoluci\u00f3n en el pasado del IRPH. Y los bancos no tienen nada de eso en sus contratos.<\/strong><\/p>\n

Este art\u00edculo 4.2 de la Directiva 93\/13\/CEE,<\/strong> est\u00e1 siendo muy utilizado a su conveniencia por el Tribunal Supremo. Unas veces est\u00e1 traspuesto y en otras no opera. Podr\u00eda terminar por llevarles a un l\u00edo, porque ante sus dudas, \u00a0en el 2008 el TS, teniendo que dictaminar por el redondeo al alza de Bankia y su transparencia, \u00a0pregunt\u00f3 al TJUE de si operaba o no y la respuesta, en sentencia 484\/08 del 3 de junio del 2010, fue clara, no operaba en Espa\u00f1a<\/strong>. Y el\u00a0 Supremo que en primer lugar legisl\u00f3 en ese sentido,\u00a0 luego \u201colvid\u00f3\u201d la repuesta \u00a0y ha actuado a conveniencia de la banca durante estos \u00faltimos diez a\u00f1os<\/strong>, prevaricando al ignorar una norma de car\u00e1cter superior como son las que emanan de las Directivas Comunitarias – el art\u00edculo 280 del Tratado Fundacional de la Uni\u00f3n Europea obliga a los jueces a aplicar la jurisprudencia del TJUE<\/em>– actuando as\u00ed en contra de los espa\u00f1oles y a favor de las entidades financieras<\/strong>; en concreto en la cl\u00e1usula suelo, el IRPH y la comisi\u00f3n de apertura. En la sentencia del pasado d\u00eda 3,\u00a0 vuelve el TJUE a reconocer que el art\u00edculo no opera en Espa\u00f1a<\/strong> al afirmar que no s\u00f3lo hay que hablar de transparencia sino tambi\u00e9n de contenido. Se ha juzgado a los consumidores aplicando una norma inexistente en Espa\u00f1a, en beneficio de la banca.<\/p>\n

Y una vez que la cl\u00e1usula es abusiva<\/strong>, como ha reconocido la sentencia, la Jurisprudencia europea dice que debe ser expulsada del contrato<\/strong>. Y si el contrato no puede subsistir sin la cl\u00e1usula del inter\u00e9s, lo que podr\u00eda discutirse, da potestad al juez espa\u00f1ol para que la sustituya por otra que permita la supervivencia del contrato y el inter\u00e9s del consumidor, que debe estar por encima del de la entidad financiera que ha sido la transgresora y debe pagar por ello.<\/p>\n

Pero, y esto lo dice la Uni\u00f3n Europea en la sentencia \u00a0C-260\/17, de\u00a0 3 de octubre de 2019, en una cuesti\u00f3n prejudicial elevada desde Polonia, donde responde diciendo que\u00a0es el consumidor quien decide si el contrato se anula o se integra la nueva cl\u00e1usula<\/strong>, y esto permite que sea el\u00a0 sufridor del IRPH, quien atendiendo a sus personales circunstancias en el momento del litigio decida, a consulta del juez, si opta por la nulidad del contrato o por la integraci\u00f3n de la cl\u00e1usula. Hay que prestar atenci\u00f3n a que la nulidad del contrato nos hace revertir al momento anterior a la firma. El banco devuelve lo percibido en cuotas con sus intereses y gastos y el usuario el pr\u00e9stamo \u00edntegro que recibi\u00f3. La vivienda queda liberada de la carga hipotecaria al igual que los avalistas si los hubiera.\u00a0 Hay que hacer cuentas\u2026<\/p>\n

As\u00ed las cosas las asociaciones de consumidores, ASUFIN, OCUy ADICAE, se han lanzado a por el Gobierno para pedirle que organice un sistema extrajudicial<\/strong> para atender al aluvi\u00f3n de denuncias que se espera, que colapsar\u00e1n de nuevo los juzgados y dejar\u00e1n a los consumidores a merced de los inmensos bufetes de abogados de las instituciones financieras.\u00a0 Asimismo, le han solicitado la penalizaci\u00f3n de los recursos judiciales de la banca, que atascan el sistema y tan s\u00f3lo tienen como objetivo desincentivar las justas reclamaciones de los afectados. Pero el Ministerio de Econom\u00eda ha sido r\u00e1pido en contestar y no contempla, por ahora, la puesta en marcha de esos mecanismos extrajudiciales para dar soluci\u00f3n r\u00e1pida y eficaz a los hipotecados afectados por el\u00a0\u00edndice IRPH. <\/strong>Hay que aclarar que en los procedimientos anteriores de cl\u00e1usulas suelo, los juzgados est\u00e1n dando la raz\u00f3n a los consumidores en un 97% de los casos.<\/p>\n

La sentencia del TJUE ha dado los necesarios criterios a los jueces espa\u00f1oles para que estos puedan juzgar. Es el momento de que estos jueces analicen los casos y exijan a los bancos las pruebas<\/strong> que demuestren que fueron transparentes e informaron a los usuarios de forma eficiente y completa, y que la entidad acredite haber entregado al cliente un folleto informativo en el que se recoja la evoluci\u00f3n del IRPH al menos los dos \u00faltimos a\u00f1os. Y si el usuario opta por la sustituci\u00f3n del IRPH por otro \u00edndice que le sea m\u00e1s favorable, hay que recordar que el TJUE confirma que la sustituci\u00f3n se puede hacer de manera retroactiva<\/strong>.<\/p>\n

La mayor inseguridad en el proceso que se avecina se debe a la actuaci\u00f3n que tendr\u00e1 el de siempre, el Tribunal Supremo, que a\u00fan no ha dicho nada al respecto y en su af\u00e1n por defender a la banca<\/strong> puede meterse en los mayores charcos. Al fin y al cabo tira con p\u00f3lvora del rey y son completamente irresponsables ante la Ley de las consecuencias que tengan sus actos<\/strong>. Y no hace falta tener mucha memoria para recordar lo que sucedi\u00f3 con la retroactividad de la cl\u00e1usula suelo, que tuvo que ser rectificada por Europa, con su donde dije digo, digo Diego en el IAJD, que tuvo que ser rectificado por el Gobierno, con los dimes y diretes, telefonazos mediante que debi\u00f3 haber, con los gastos de tramitaci\u00f3n de las hipotecas\u2026<\/p>\n

Esa estructura judicial, legislativa y financiera se da la gran vida esquilmando este pa\u00eds<\/strong> y lo hace desde hace siglos. De forma independiente al partido que gobierne, del r\u00e9gimen que tengamos y de si hay sequ\u00eda o nieva. Siempre est\u00e1n ah\u00ed, confundiendo a Espa\u00f1a con los intereses de sus \u00e9lites y sin importarles el sufrimiento que sus acciones puedan causar sobre familias desahuciadas o arruinadas para siempre. La Justicia no se le debe a la Banca, que ya se la ha tomado con creces siempre que ha querido,\u00a0 sino al pueblo, que ha pagado todas las fiestas.<\/p>\n

De nuevo es Europa quien tiene que marcar las pautas y desautorizar a nuestro Tribunal Supremo<\/strong> para defender a los espa\u00f1oles. Parece que no somos a\u00fan adultos para solucionar nuestros problemas y tenemos que estar recurriendo al primo de Zumosol para que lo haga. \u00bfHasta cuando vamos a seguir siendo menores de edad, incapaces y manipulables?, \u00bfcu\u00e1nto tiempo m\u00e1s debemos seguir aguantando a corruptos, prevaricadores, vividores y vagos en nuestras m\u00e1ximas estructuras pol\u00edticas, judiciales y econ\u00f3micas? Tenemos lo que nos merecemos y comienza a resultar pat\u00e9tico gimotear mirando a Europa para que nos salven.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Eduardo Lizarraga<\/p>\n

WWW.AQUIMICASA.NET<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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