{"id":34455,"date":"2020-10-12T08:38:07","date_gmt":"2020-10-12T06:38:07","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=34455"},"modified":"2020-10-25T08:40:35","modified_gmt":"2020-10-25T07:40:35","slug":"los-bancos-vuelven-a-poner-en-marcha-la-ley-del-embudo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/consumo\/consumidores\/los-bancos-vuelven-a-poner-en-marcha-la-ley-del-embudo\/","title":{"rendered":"Los bancos vuelven a poner en marcha la ley del embudo"},"content":{"rendered":"

El pasado d\u00eda 14 de octubre, con nueve valores diarios del Eur\u00edbor a doce meses, se obten\u00eda un valor medio del \u00edndice de -0,458, situ\u00e1ndose ya en los albores de una nueva cat\u00e1strofe para los bancos, aunque nieguen la posibilidad. Son los diferenciales menores del 0,45%, que ya comienzan a ser abundantes los problem\u00e1ticos. Tendr\u00edan un balance negativo en las hipotecas<\/strong> y los bancos tendr\u00edan que pagar intereses en lugar de cobrarlos, pero las entidades espa\u00f1olas lo niegan y aseguran que el suelo es el 0%.<\/p>\n

En una muestra del dislate que los tipos de inter\u00e9s negativos est\u00e1n produciendo en el negocio bancario. Las entidades han comenzado a cobrar por los dep\u00f3sitos y si la ley fuera igual para todos- que hablando de la banca jam\u00e1s lo es-\u00a0 deber\u00edan comenzar a pagar a los clientes cuyas hipotecas de tipo variable han quedado en negativo. De momento estos hipotecados han dejado de pagar intereses, pero si la situaci\u00f3n se prolonga podr\u00eda haber un vuelco. \u00a0Sobre todo porque el diferencial m\u00e1s bajo\u00a0al que se firmaron las hipotecas en Espa\u00f1a ronda el\u00a00,17% y de ah\u00ed para arriba. As\u00ed que en estas hipotecas\u00a0ya se aplican intereses negativos.<\/p>\n

Todo comenz\u00f3 el mes de marzo del 2016, cuando el Banco Central Europeo<\/strong> fij\u00f3 sus tipos de inter\u00e9s en el 0%, es decir, comenz\u00f3 a prestar dinero a las entidades financieras de forma gratuita. A la vez, el BCE mantiene la facilidad de dep\u00f3sito en el -0,5% desde el mes de septiembre del pasado a\u00f1o. Esto quiere decir que las entidades financieras deben pagar un inter\u00e9s del 0,5% si quieren depositar all\u00ed su dinero. Eso s\u00ed, a partir de un m\u00ednimo estipulado. Es decir, tienen dinero muy barato, gratis, pero tienen que pagar para guardarlo en la caja fuerte. Por eso se lo prestan entre ellos con intereses negativos, aunque menores que los que les cobrar\u00eda el BCE.<\/p>\n

Para soslayar el problema las entidades financieras esgrimen que la nueva Ley Reguladora de Contratos de Cr\u00e9dito Inmobiliario<\/strong>, que entr\u00f3 el 16 de junio del 2019, asegura que los tipos de inter\u00e9s no podr\u00e1n ser negativos, al precisar algo que ya est\u00e1 en la naturaleza del contrato de pr\u00e9stamo, donde se ha pactado un tipo de inter\u00e9s como contrapartida a la financiaci\u00f3n obtenida\u201d, se\u00f1ala Jos\u00e9 Luis Mart\u00ednez Campuzano, portavoz de la Asociaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Banca (AEB)<\/strong>.<\/p>\n

Pero muchos abogados, de esos que han tratado a los bancos de t\u00fa a t\u00fa y les han echado abajo el negocio de las cl\u00e1usulas abusivas, aseguran que la ley no tiene car\u00e1cter retroactivo<\/strong> y habr\u00e1 que mirar cada contrato hipotecario anterior para ver si lleva incluida esa cl\u00e1usula 0%, que ya algunos bancos como el BBVA, previendo una situaci\u00f3n adversa, \u00a0comenzaron a poner hace unos cinco a\u00f1os. De momento, el Banco de Espa\u00f1a no ha emitido una decisi\u00f3n v\u00e1lida para todo el sistema financiero acerca de c\u00f3mo deber\u00edan actuar los bancos cuando las tasas de inter\u00e9s sean negativas.<\/p>\n

Pero con esta taxativa declaraci\u00f3n en la que afirman que no van a pagar nada por esos diferenciales negativos, ya que \u201ces un contrasentido pagar a un usuario que tiene una hipoteca\u201d, nuestros queridos amigos bancarios vuelven a aplicar la ley del embudo<\/strong> que les gusta tanto. Y es que al rev\u00e9s si que lo practican.<\/p>\n

Porque ya no es s\u00f3lo que el BCE les cobre dinero por depositar capitales en sus cuentas, es que ellos ya est\u00e1n cobrando a las empresas y administraciones por los dep\u00f3sitos que superan una cierta cantidad. Comenz\u00f3 a hacerlo Bankia y le siguieron CaixaBank, Bankinter, BBVA y Sabadell. Todos reconocen que est\u00e1n cobrando por los dep\u00f3sitos de grandes empresas , pero que no tienen ning\u00fan plan para extender este cobro a los particulares, aut\u00f3nomos o microempresas. Esta posibilidad es una l\u00ednea roja que ninguno quiere traspasar.<\/p>\n

Las familias espa\u00f1olas huyen de las imposiciones a plazo y prefieren la liquidez y los dep\u00f3sitos a la vista. De esta forma tienen en dep\u00f3sitos a plazo casi 150.000 millones de euros, contra algo m\u00e1s de 700.000 millones de euros en cuentas a la vista, seg\u00fan datos del Banco de Espa\u00f1a. \u00a0La rebaja hasta pr\u00e1cticamente cero de la remuneraci\u00f3n de los dep\u00f3sitos y la creciente aversi\u00f3n al riesgo de las familias espa\u00f1olas, cada vez m\u00e1s preocupadas por la crisis econ\u00f3mica producida por la pandemia, est\u00e1 incrementando la capacidad de ahorro y acelerando el trasvase de estos ahorros a cuentas a la vista.<\/p>\n

Estos dep\u00f3sitos se han convertido en un activo refugio, y la banca se aprovecha<\/strong> de esta particular inquina de los espa\u00f1oles a los productos de riesgo\u2026demasiados escarmientos ha habido. Por ello nuestros banqueros pagan las menores remuneraciones de la zona euro sin que los espa\u00f1oles cambiemos de costumbres. Un 0,06% a particulares y el 0,16% a empresas, mientras que la media de la zona euro est\u00e1 en el 0,52% al peque\u00f1o ahorrador y el 0,35% a la empresa.<\/p>\n

La misma t\u00f3nica sucede con las hipotecas<\/strong>, que est\u00e1n entre las m\u00e1s caras de la eurozona. En concreto con un 2% de inter\u00e9s de media en Espa\u00f1a frente al 1,50% en la zona euro, debido sobre todo a esa nueva moda, que impulsada por la banca, \u00a0nos est\u00e1 decantando hacia las hipotecas de inter\u00e9s fijo.<\/p>\n

La actual situaci\u00f3n tiene toda la apariencia de no ir a ser pasajera. El BCE no se plantea subir los tipos de inter\u00e9s. No lo hizo hace un a\u00f1o cuando la situaci\u00f3n era bastante mejor que la actual y ahora, con la absoluta fragilidad econ\u00f3mica que ha tra\u00eddo el coronavirus, podr\u00eda ser que tardara varios a\u00f1os en hacerlo, al menos hasta que la recuperaci\u00f3n sea un hecho. Es m\u00e1s, las ingentes cantidades de dinero que se van a destinar a la recuperaci\u00f3n europea podr\u00edan profundizar el negativo del Eur\u00edbor.<\/p>\n

La banca influy\u00f3 para que se incluyera la cl\u00e1usula 0% en la nueva legislaci\u00f3n bancaria, pero hay dudas de que sea legal. Esta cl\u00e1usula establece que el inter\u00e9s m\u00e1s bajo, proporcionado por la suma del Eur\u00edbor m\u00e1s el diferencial aplicado, nunca podr\u00e1 ser inferior a 0. Y con ello se curaban en salud cuando ya ve\u00edan lo que ven\u00eda, de tener que discutir la situaci\u00f3n con un Eur\u00edbor a la baja. Pero la medida no est\u00e1 limpia de sospecha y ha generado una fuerte controversia entre la banca y las asociaciones de consumidores. La discusi\u00f3n recuerda demasiado a la de la cl\u00e1usula suelo.<\/p>\n

Las asociaciones de consumidores, OCU, Facua, Asufin\u2026estiman que si la banca aplica de forma autom\u00e1tica las subidas de tipos cuando las hay, tambi\u00e9n debe aplicar de la misma forma las bajadas, aunque perjudiquen sus intereses entrando en terreno negativo. Y es que, aseguran, no se altera la intenci\u00f3n del pr\u00e9stamo ya que calculando sus resultados desde la constituci\u00f3n, siempre ser\u00e1 favorable para la banca. Adem\u00e1s, como en el caso de la cl\u00e1usula suelo, el embudo funciona en una direcci\u00f3n y no existe una cl\u00e1usula techo que iguale las condiciones y deje los riesgos repartidos entre las partes, como sucedi\u00f3 en el resto de las cl\u00e1usulas consideradas abusivas<\/strong>.<\/p>\n

Y ya han avisado que si la situaci\u00f3n se hace perjudicial para los derechos de los consumidores<\/strong> saldr\u00e1n a defenderlos como en los anteriores casos, para conseguir que los bancos cumplan los contratos y eliminen los abusos.<\/p>\n

Por supuesto las entidades financieras dicen que de eso \u201cnaranjas de la China\u201d, que un pr\u00e9stamo est\u00e1 para reportar beneficios y que la cl\u00e1usula suelo del 0% es legal. Que no puede ser abusiva porque hay informaci\u00f3n clara y suficiente.<\/p>\n

Y como los expertos, comenzando por el Banco de Espa\u00f1a que no se pronuncia, aseguran que hay un vac\u00edo legal, madre y padre de todos los juicios, y que las diferentes interpretaciones que se dan por las distintas partes, asociaciones y entidades financieras, son muy distantes, \u00a0no pueden llegar a otra situaci\u00f3n m\u00e1s que a un nuevo juicio contra las pr\u00e1cticas bancarias. Hecho al que ya estamos muy acostumbrados.<\/p>\n

Existen 300.000 millones de euros en hipotecas referenciadas al Eur\u00edbor, que han sido hasta ahora una de las principales fuentes de ingresos de las entidades financieras.\u00a0 Pero la tortilla se ha dado la vuelta y esos beneficios obtenidos podr\u00edan empezar a desplazarse en la otra direcci\u00f3n, la de los hipotecados. Para evitarlo la banca ya ha puesto en marcha a funcionar su particular modo de ver las cosas, la ley del embudo<\/strong>. En a\u00f1os pasado y para incrementar sus beneficios manipul\u00f3 el Eur\u00edbor<\/a><\/strong> perjudicando a los consumidores y apenas supimos nada de aquello.<\/p>\n

Vista la incapacidad de nuestro Tribunal Supremo para juzgar con equidad<\/strong> cuando los intereses de la banca est\u00e1n en juego, y si la situaci\u00f3n del Eur\u00edbor contin\u00faa avanzando en el terreno negativo, la discusi\u00f3n podr\u00eda terminar en el TJUE, que ya debe estar hasta las narices de nuestro sistema financiero.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Eduardo Lizarraga<\/p>\n

WWW.AQUIMICASA.NET<\/p>\n<\/div>

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