{"id":36746,"date":"2021-04-08T08:31:18","date_gmt":"2021-04-08T06:31:18","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=36746"},"modified":"2021-04-18T10:03:48","modified_gmt":"2021-04-18T08:03:48","slug":"pagando-pagando-toda-la-vida-como-sisifo-y-su-piedra","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/consumo\/consumidores\/pagando-pagando-toda-la-vida-como-sisifo-y-su-piedra\/","title":{"rendered":"Pagando, pagando toda la vida como S\u00edsifo y su piedra"},"content":{"rendered":"

Si el pasado 2020 fue un mal a\u00f1o para los bancos<\/strong>, con p\u00e9rdidas multimillonarias y algunos meneos judiciales, este 2021, con apenas 100 d\u00edas consumidos, no tiene ninguna buena pinta, sino m\u00e1s bien todo lo contrario. La soluci\u00f3n definitiva a la cl\u00e1usula abusiva del IRPH, las cl\u00e1usulas suelo, los gastos hipotecarios, la cl\u00e1usula de vencimiento anticipado, las multidivisa\u2026 muchos abusos de d\u00e9cadas que pueden suponer para nuestras entidades financieras unas devoluciones de 100.000 millones de euros y que en su gran mayor\u00eda a\u00fan tienen pendientes y sin provisionar.<\/p>\n

Hace unos pocos d\u00edas el\u00a0Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea (TJUE)<\/strong>, \u00a0ha avalado la doctrina del Tribunal Supremo<\/strong> del pasado 4 de marzo del 2020, cuando por primera vez en mucho tiempo se puso del lado de los consumidores para anular contratos con tarjetas revolving<\/strong> por ser declarados como \u00abusura<\/em>\u00bb cuando superan un determinado tipo de inter\u00e9s. De este modo, el Alto Tribunal atendi\u00f3 a los miles de reclamaciones de consumidores enga\u00f1ados por una f\u00f3rmula de pago a plazo que cargaba con enormes intereses y escasa transparencia a quienes las usaban.<\/p>\n

Viene la discusi\u00f3n por la aplicaci\u00f3n de la Ley Azc\u00e1rate de 1908. Gumersindo de Azc\u00e1rate <\/strong>fue un\u00a0jurista, pensador,\u00a0historiador, catedr\u00e1tico y\u00a0pol\u00edtico\u00a0krausista y republicano\u00a0espa\u00f1ol, impulsor de la Ley de 23 de julio de 1908 (conocida como\u00a0Ley Azc\u00e1rate\u00a0o \u00abLey de Represi\u00f3n de la\u00a0Usura), a\u00fan vigente en Espa\u00f1a. Su intenci\u00f3n con esta norma fue evitar las\u00a0condiciones salvajes\u00a0que los usureros impon\u00edan, y lograr una mayor protecci\u00f3n del usuario. La ley establece que \u201cSer\u00e1 nulo todo contrato de pr\u00e9stamo en que se estipule un inter\u00e9s notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquel leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situaci\u00f3n\u201d.<\/em><\/p>\n

\u00a0<\/em>El TJUE ha resuelto la cuesti\u00f3n prejudicial planteada por la\u00a0Audiencia Provincial de Las Palmas de Gran Canaria, en un procedimiento contra\u00a0el Banco de Santander<\/strong>. En concreto el tribunal de Luxemburgo razona que\u00a0las directivas de protecci\u00f3n a los consumidores no se oponen a la normativa nacional de protecci\u00f3n de la usura, la conocida como\u00a0Ley Azc\u00e1rate<\/strong>, porque son normativas de m\u00ednimos y los estados miembros pueden incrementar la protecci\u00f3n de los consumidores.<\/p>\n

El Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea establece en su fallo que \u201clos Estados miembros siguen siendo competentes\u201d para fijar el coste de m\u00e1ximo admisible del cr\u00e9dito o importe de la TAE, que\u00a0en Espa\u00f1a est\u00e1 establecido por el art\u00edculo 1 de la ley de represi\u00f3n de usura: \u201cSer\u00e1\u00a0nulo todo contrato de pr\u00e9stamo en que se estipule un inter\u00e9s notablemente superior al normal del dinero\u201d. Ya el Tribunal Supremo se remiti\u00f3 a esta normativa en su sentencia de 4 de marzo que tildaba de \u201cdesproporcionado y usurario\u201d el inter\u00e9s del 27,4% de una revolving de WiZink<\/strong> propiedad en aquel momento del Banco de Santander.<\/p>\n

A diferencia de las tarjetas de cr\u00e9dito convencionales, las\u00a0revolving\u00a0<\/strong>aplazan el pago del capital dispuesto y en vez de tener que devolver todo a final de mes, lo que hacen es\u00a0dividirlo en cuotas mensuales\u00a0m\u00ednimas <\/strong>fijadas previamente por el propio usuario. Han sido vendidas de forma masiva por bancos y otras entidades y se calcula que su n\u00famero supera los tres millones. La necesidad de poder aplazar pagos y el pensar que los empleados de los bancos son \u201camigos de toda la vida\u201d y no vendedores que van a sacar su sueldo de nuestros bolsillos, ha llevado a que muchas personas se vean abocadas al pago casi de por vida de un cr\u00e9dito que, a priori, no supone mucha cantidad.<\/p>\n

Una tarjeta revolving es un producto financiero complejo<\/strong> que tal y como se ha comercializado supone un nuevo abuso bancario<\/strong> para los consumidores y no s\u00f3lo por sus elevados intereses usurarios, sino tambi\u00e9n por su total opacidad. Nunca llegaron a cumplir con los\u00a0requisitos m\u00ednimos de transparencia exigible a un producto financiero<\/strong>.<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/strong>Ese \u00a0disgusto de la banca con el Supremo tuvo lugar porque una de las tarjetas m\u00e1s conflictivas, WiZink, propiedad en parte del Banco de Santander, interpuso un recurso de casaci\u00f3n contra una sentencia que hab\u00eda declarado la\u00a0nulidad de un contrato de cr\u00e9dito \u2018<\/strong>revolving\u2019<\/strong>\u00a0mediante uso de tarjeta,\u00a0<\/strong>por considerar usurario el inter\u00e9s remuneratorio<\/strong>, fijado inicialmente en el 26,82% TAE y que se hab\u00eda situado en el 27,24% a la fecha de presentaci\u00f3n de la demanda.<\/p>\n

El caso hab\u00eda sido resuelto por un juzgado que en primera instancia declar\u00f3 la nulidad del contrato por ser \u00abusurario<\/em>\u00bb el tipo de inter\u00e9s, de acuerdo con la jurisprudencia espa\u00f1ola sobre la materia. Se bas\u00f3, en concreto, en la doctrina del Supremo del 2015 que declara nulos aquellos contratos al consumo que superan el\u00a0doble del tipo inter\u00e9s medio espa\u00f1ol<\/strong>.<\/p>\n

Ante el recurso presentado, la Audiencia Provincial de Las Palmas de Gran Canaria elev\u00f3 varias preguntas al TJUE antes de pronunciarse al respecto, con el resultado que acabamos de conocer.<\/p>\n

WiZink es posiblemente el paradigma entre las tarjetas revolving<\/strong> en nuestro pa\u00eds, por su amplia difusi\u00f3n y por sus abusos manifiestos. Es un banco sin sucursales, que opera a trav\u00e9s de canales digitales y adem\u00e1s cuenta con otras v\u00edas complementarias, como el asalto telef\u00f3nico y puestos temporales en centros comerciales, estaciones de tren y aeropuertos. En 2016 WiZink contaba con m\u00e1s de 3 millones de clientes y superaba los 3.100 millones de euros en saldos de tarjetas. Opera en Espa\u00f1a y Portugal pero no es la \u00fanica, ni mucho menos.<\/p>\n

Tarjetas revolving son tambi\u00e9n las de Alcampo, Ikea Family, Carrefour Pass, Cofidis, Creditea, Vivus o Cetelem, siendo estas cuatro \u00faltimas las m\u00e1s salteadoras. Tambi\u00e9n hay bancos que se han unido alborozados a esta forma de sortear los bajos precios del dinero en las hipotecas o en los cr\u00e9ditos \u201cserios\u201d. Entre ellos el\u00a0Santander, el Sabadell, Evo, BBVA, Bankia, CaixaBank y Bankinter<\/strong>.<\/strong><\/p>\n

\u00a0<\/strong>Las tarjetas revolving las debemos identificar para saber si estamos siendo v\u00edctimas de sus abusos, tanto en tipos como transparencia. En los recibos mensuales podemos ver el tipo de inter\u00e9s cobrado o TAE<\/strong>, si est\u00e1 por encima del 20% es una revolving. Aunque algunas veces lo camuflar\u00e1n como CER (Coste Efectivo Remanente) o TIN (tipo de inter\u00e9s nominal). Importante es tambi\u00e9n armarnos de una lupa y revisar el contrato. Adem\u00e1s, estaremos seguros de la clase de bicho que llevamos en la cartera si la deuda pendiente nunca se acaba ni desciende<\/strong>\u00a0por m\u00e1s que se paguen las cuotas unas tras otras.<\/p>\n

Es muy importante la identificaci\u00f3n de las revolving porque \u00a0el efecto jur\u00eddico que tiene el hecho de que WiZink haya aplicado a todos sus contratos el 27,24% TAE, durante casi dos d\u00e9cadas, \u00a0es que\u00a0los contratos son nulos por usura.<\/strong> Por ello Wizink tiene que devolver a esas personas saqueadas\u00a0 todo lo que han pagado por encima de la cantidad que se les prest\u00f3. Y, en muchos casos, se trata de much\u00edsimo dinero, tanto que la devoluci\u00f3n puede superar el pr\u00e9stamo inicial. Y es aplicable a todo el resto de tarjetas de las otras entidades. Aunque, tambi\u00e9n hay que decirlo, WiZink se ha lanzado a la desesperada a hacer trampas intentando convencer a sus afectados de que a partir de ahora van a ser buenos., pero no hay que prestarles la menor atenci\u00f3n.<\/p>\n

Cuando la situaci\u00f3n con la sentencia del Supremo parec\u00eda condenada para la banca e iba a tener que despedirse de un invento que le ha sido muy rentable, sobre todo si tenemos en cuenta que las entidades financieras est\u00e1n recibiendo dinero al 0% de inter\u00e9s y con estos subproductos lo pod\u00edan colocar por encima del 20%. Pues en este momento, perdido ya el Tribunal Supremo, aparece en el escenario el verso libre del Gobierno, el paradigma neoliberal en Moncloa, la Ministra de Econom\u00eda Nadia Calvi\u00f1o.<\/p>\n

La vicepresidenta segunda del Gobierno, \u00e1ngel protector de la banca espa\u00f1ola, otros miembros del IBEX y la CEOE en general, hace caso omiso del TJUE, del TS, Audiencias y otros tribunales menores que est\u00e1n condenando a estas tarjetas por usurarias y las libra de la quema con una Orden, publicada el pasado mes de enero y con la que dice pretender regularlas. Y con muchas palabras y ni una sanci\u00f3n a los incumplidores que otorguen pr\u00e9stamos irresponsables, pas\u00e1ndole la culpa de lo que suceda al poco perspicaz y necesitado usuario, se limita a incidir en la transparencia y los estudios de solvencia, sin entender lo que el \u00a0preclaro Azc\u00e1rate quiso destacar cuando habl\u00f3 de la \u201cnulidad por desesperaci\u00f3n econ\u00f3mica de los usuarios\u201d. Un jurista de hace 150 a\u00f1os tiene m\u00e1s visi\u00f3n socialista que una ministra del Gobierno de S\u00e1nchez. Como dec\u00eda Marco Tulio Cicer\u00f3n en su primera Catilinaria \u201cO tempora o mores<\/strong>\u201d.<\/p>\n

\"Eduardo

Eduardo Lizarraga<\/span><\/p><\/div>\n

WWW.AQUIMICASA.NET<\/p>\n<\/div>

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