{"id":43792,"date":"2023-04-01T12:04:32","date_gmt":"2023-04-01T10:04:32","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=43792"},"modified":"2023-04-20T23:31:25","modified_gmt":"2023-04-20T21:31:25","slug":"la-estafa-del-irph-sube-a-la-superficie-y-respira","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/opinion\/la-estafa-del-irph-sube-a-la-superficie-y-respira\/","title":{"rendered":"La estafa del IRPH sube a la superficie y respira"},"content":{"rendered":"

En esta guerra de desgaste contra los consumidores financieros, en que han convertido\u00a0los bancos y el Tribunal Supremo<\/strong>\u00a0el problema del IRPH, vuelve a haber novedades y es que a pesar de los intentos del alto tribunal por zanjar la situaci\u00f3n, dando la raz\u00f3n a los bancos, y apoy\u00e1ndose para ello en su interpretaci\u00f3n de la sentencia del\u00a0Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea (TJUE)<\/strong>, \u00e9ste ha vuelto a saltar a la palestra contestando una cuesti\u00f3n prejudicial \u00a0y lo que parec\u00eda atado y bien atado\u00a0ha vuelto al escenario<\/strong>.<\/p>\n

Desde que el pasado 18 de noviembre el TJUE volvi\u00f3 a respaldar la\u00a0validez de las hipotecas referenciadas al IRPH<\/strong> y aclar\u00f3 que la normativa comunitaria no obliga a las entidades financieras a incluir una \u00abdefinici\u00f3n completa del \u00edndice de referencia que sirve para calcular un tipo de inter\u00e9s variable\u00bb, el\u00a0Tribunal Supremo (TS)<\/strong>\u00a0se agarr\u00f3 a la declaraci\u00f3n del TJUE para hacer su propia interpretaci\u00f3n.\u00a0 Y hay que decir que al esgrimir este concepto el TJUE se equivoca, porque en Espa\u00f1a existe una normativa al respecto, olvidada muy convenientemente por los banqueros, el Banco de Espa\u00f1a y el Supremo.<\/p>\n

Y as\u00ed, el TS, que hab\u00eda paralizado la tramitaci\u00f3n de recursos por este motivo,\u00a0a la espera del fallo europeo,<\/strong>\u00a0decidi\u00f3 interpretar, salt\u00e1ndose la normativa del Ministerio de Econom\u00eda, que el TJUE hab\u00eda ignorado, y que ten\u00eda como objetivo obligar a las entidades bancarias a\u00a0facilitar informaci\u00f3n comparativa sobre los distintos \u00edndices oficiales,<\/strong>\u00a0sobre su evoluci\u00f3n futura o la de asesorar a sus clientes sobre el mejor pr\u00e9stamo posible.<\/p>\n

En esa interesada interpretaci\u00f3n, nuestro Tribunal Supremo reconoce que la cl\u00e1usula del IRPH es no transparente, pero a pesar de ello, no es abusiva y por tanto\u00a0no es nula<\/strong>.<\/p>\n

E ipso facto comenz\u00f3 a dar la raz\u00f3n a los bancos frente a los afectados por esta cl\u00e1usula no movi\u00e9ndose ni un \u00e1pice de sus postulados del a\u00f1o 2017 cuando asegur\u00f3 que \u201cLa cl\u00e1usula IRPH supera el control de inclusi\u00f3n<\/strong>\u00a0pues es clara y comprensible, y no cabe pensar que el consumidor no se apercibiera de su importancia econ\u00f3mica y jur\u00eddica, ni era exigible a la entidad prestamista una explicaci\u00f3n pormenorizada del modo en que se determina el \u00edndice de referencia, porque\u00a0su elaboraci\u00f3n estaba bajo la supervisi\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a<\/strong>\u201d<\/em><\/p>\n

Ahora, el\u00a0TJUE<\/strong>\u00a0ha vuelto a pronunciarse a favor de los\u00a0clientes bancarios<\/strong>\u00a0y en contra de estas entidades financieras y las decisiones y sentencias del TS que les protegen en Espa\u00f1a. En concreto, el TJUE mantiene su ya conocida postura:\u00a0los bancos debieron informar a los clientes sobre las consecuencias econ\u00f3micas del IRPH<\/strong>\u00a0y los jueces nacionales deben estudiar en cada caso si hubo buena fe por parte del banco. Y el problema no es peque\u00f1o, ya que afecta a un mill\u00f3n de familias en Espa\u00f1a.<\/p>\n

La situaci\u00f3n en la que estamos anclados no debiera haberse producido jam\u00e1s si todos los implicados hubieran hecho bien su trabajo. Los bancos,\u00a0actuando de buena fe<\/strong>, \u00a1jajajajaja!; el Tribunal Supremo, que debe conocer las leyes de Espa\u00f1a y vigilar su correcta aplicaci\u00f3n,\u00a0no prevaricando en su af\u00e1n de favorecer a las entidades financieras<\/strong>\u00a0que, \u00a1pobrecitos ellos!, podr\u00edan perder mucho dinero e incluso jugarse su viabilidad, si los afectados probaban la estafa que les hab\u00eda afectado y exig\u00edan la devoluci\u00f3n de su dinero. No podemos dejar de lado al\u00a0Banco de Espa\u00f1a<\/strong>, que hizo una completa dejaci\u00f3n de sus funciones \u201colvidando\u201d controlar el \u00edndice IRPH<\/strong>\u00a0y su aplicaci\u00f3n por los bancos, sobre todo cuando ya hab\u00eda informaci\u00f3n y normativa al respecto. Pero vayamos por partes.<\/p>\n

De la buena fe de los bancos no vamos ni a hablar hasta el final, porque estamos en un drama para millones de familias y lo c\u00f3mico no casa muy bien.<\/p>\n

En Espa\u00f1a tenemos legislaci\u00f3n suficiente para haber podido encauzar este problema desde el principio, pero no se quiso hacer o sencillamente se pens\u00f3 que, siendo los jueces principales del pa\u00eds, con mando y aldabas suficientes para encausar a quien osara llevarles la contraria, ninguna voz se alzar\u00eda sobre otra. Pero, inmersos en su omnipotencia no debieron darse cuenta o no quisieron hacerlo, que desde la entrada de Espa\u00f1a en la UE hay una instancia superior a sus se\u00f1or\u00edas del Supremo, el\u00a0Tribunal de Justicia de la Uni\u00f3n Europea<\/strong>. Y a \u00e9l recurrieron una serie de abogados valientes que entendieron la tragedia que estaba sacudiendo muchos hogares espa\u00f1oles.<\/p>\n

En la\u00a0Orden de 12 de diciembre de 1989<\/strong>, sobre tipos de inter\u00e9s y comisiones, normas de actuaci\u00f3n, informaci\u00f3n a clientes y publicidad de las Entidades de cr\u00e9dito, el Ministerio de Econom\u00eda asegura, entre otras cuestiones, que:<\/p>\n

    \n
  • Toda la publicidad que contenga referencia al coste o rentabilidad de las operaciones continuar\u00e1 sujeta a\u00a0autorizaci\u00f3n previa del Banco de Espa\u00f1a<\/strong>.<\/li>\n
  • Los tipos de inter\u00e9s ser\u00e1n los que\u00a0libremente pacten<\/strong>\u00a0los firmantes del cr\u00e9dito.<\/li>\n
  • Cuando lo solicite el cliente, las Entidades de cr\u00e9dito deber\u00e1n hacerle entrega del correspondiente ejemplar del documento contractual en que se formalice su operaci\u00f3n,\u00a0siendo obligatorio<\/strong>\u00a0en el caso de operaciones de pr\u00e9stamo o cr\u00e9dito.<\/li>\n<\/ul>\n

    Los documentos contractuales relativos a operaciones activas o pasivas en los que intervenga el tiempo deber\u00e1n recoger de forma expl\u00edcita y clara los siguientes extremos:<\/p>\n

      \n
    • El\u00a0tipo de inter\u00e9s nominal<\/strong>\u00a0que se utilizar\u00e1 para la liquidaci\u00f3n de intereses<\/li>\n
    • La periodicidad con que se producir\u00e1 el devengo de intereses, las fechas de devengo y liquidaci\u00f3n de los mismos o, en su caso, de los precios efectivos citados en la letra anterior, la\u00a0f\u00f3rmula o m\u00e9todos utilizados<\/strong>\u00a0para obtener, a partir del tipo de inter\u00e9s nominal, el importe absoluto de los intereses devengados y, en general, cualquier otro dato necesario para el\u00a0c\u00e1lculo de dicho importe<\/strong>.<\/li>\n
    • Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicaci\u00f3n, con indicaci\u00f3n concreta de su concepto, cuant\u00eda, fechas de devengo y liquidaci\u00f3n, as\u00ed como, en general, cualquier otro dato necesario para el\u00a0c\u00e1lculo del importe absoluto<\/strong>\u00a0de tales conceptos.<\/li>\n
    • Los derechos que contractualmente correspondan a la Entidad de cr\u00e9dito en orden a la modificaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s pactado, que\u00a0no podr\u00e1 tomar como referencia los de la propia Entidad<\/strong>\u00a0u otras de su grupo, o a la modificaci\u00f3n de las comisiones o gastos repercutibles aplicados, deber\u00e1n ser\u00a0comunicadas a la clientela<\/strong>\u00a0con antelaci\u00f3n razonable.<\/li>\n<\/ul>\n

      Pero esto no es todo lo que en el Tribunal Supremo ignoran u olvidan. En la\u00a0Orden de 5 de mayo de 1994<\/strong>\u00a0sobre transparencia de las condiciones financieras de los pr\u00e9stamos hipotecarios, en la que se asegura que\u00a0se circunscribe deliberadamente a los pr\u00e9stamos hipotecarios sobre viviendas, concertados por personas f\u00edsicas<\/em>, y cuya finalidad primordial es garantizar la adecuada informaci\u00f3n y protecci\u00f3n de quienes concierten pr\u00e9stamos hipotecarios, \u00a0presta especial atenci\u00f3n a la fase de elecci\u00f3n de la entidad de cr\u00e9dito, exigiendo a \u00e9sta la\u00a0entrega obligatoria de un folleto informativo inicial<\/strong>\u00a0en el que se especifiquen con claridad, de forma lo m\u00e1s estandarizada posible, las condiciones financieras de los pr\u00e9stamos.<\/p>\n

      Y contin\u00faa diciendo: T\u00e9ngase presente que la primera premisa para el buen funcionamiento de cualquier mercado, y, a la postre, la forma m\u00e1s eficaz de proteger al demandante de cr\u00e9dito en un mercado con m\u00faltiples oferentes, reside en facilitar la\u00a0comparaci\u00f3n de las ofertas de las distintas entidades de cr\u00e9dito<\/strong>, estimulando as\u00ed la efectiva competencia entre \u00e9stas.<\/em><\/p>\n

      Pero la Orden, adem\u00e1s de facilitar la selecci\u00f3n de la oferta de pr\u00e9stamo m\u00e1s conveniente para el prestatario, pretende, asimismo: facilitar a \u00e9ste la perfecta comprensi\u00f3n e implicaciones financieras del contrato de pr\u00e9stamo hipotecario que finalmente vaya a concertar. De ah\u00ed la exigencia de que tales contratos, sin perjuicio de la libertad de pactos, contengan un\u00a0clausulado financiero estandarizado en cuanto a su sistem\u00e1tica y contenido<\/strong>, de forma que sean comprensibles por el prestatario.<\/em><\/p>\n

      Parece bastante claro, incluso para un juez del Supremo, porque el usuario y aqu\u00ed viene un tir\u00f3n de orejas para los notarios que cobrar saben y estar leyendo sentados tambi\u00e9n, pero de otras cosas parece que se olvidan, podr\u00e1 verse ayudado, porque\u00a0\u201ca su adecuada comprensi\u00f3n deber\u00e1 colaborar el Notario que autorice la escritura de pr\u00e9stamo hipotecario,\u00a0advirtiendo expresamente al prestatario<\/strong>\u00a0del significado de aquellas cl\u00e1usulas que, por su propia naturaleza t\u00e9cnica, pudieran pasarle inadvertidas\u201d.<\/em><\/p>\n

      Todo este articulado debiera ser importante remit\u00edrselo al Tribunal Supremo por si no lo conocen, porque claro, un d\u00eda de pellas en la Facultad lo tiene cualquiera y en aquella ocasi\u00f3n debieron irse de fiesta todos juntos.<\/p>\n

      Y para el\u00a0Banco de Espa\u00f1a<\/strong>, tan digno y encorbatado cuando se trata de corregir las iniciativas econ\u00f3micas del Gobierno, tambi\u00e9n hay alguna cosilla por aqu\u00ed, para que se aplique el cuento y\u00a0se ponga a trabajar<\/strong>, incluso cuando se trata de controlar a sus amigos de la privada, no abonando unas posibles\u00a0puertas giratorias<\/strong>\u00a0para el futuro.<\/p>\n

      El \u00edndice IRPH comenz\u00f3 su andadura a principios de 1994, por lo que la \u201cCircular 5\/1994, de 22 de julio,<\/strong>\u00a0a entidades de cr\u00e9dito, sobre modificaci\u00f3n de la circular 8\/1990, sobre transparencia de las operaciones y protecci\u00f3n de la clientela\u201d, ya le afectaba. Y en ella se dice muy clarito que:\u00a0\u201c<\/em>Los tipos de referencia escogidos son, en \u00faltimo an\u00e1lisis, tasas anuales equivalentes. Los tipos medios de pr\u00e9stamos hipotecarios para adquisici\u00f3n de vivienda libre de los bancos y del conjunto de entidades, lo son de forma rigurosa, pues\u00a0incorporan adem\u00e1s el efecto de las comisiones<\/strong>. Por tanto, su simple utilizaci\u00f3n directa como tipos contractuales implicar\u00eda situar la tasa anual equivalente de la operaci\u00f3n hipotecaria por encima del tipo practicado por el mercado. Para igualar la TAE de esta \u00faltima con la del mercado ser\u00eda necesario\u00a0aplicar un diferencial negativo<\/strong>, cuyo valor variar\u00eda seg\u00fan las comisiones de la operaci\u00f3n y la frecuencia de las cuotas\u201d.<\/em><\/p>\n

      Todo esto demuestra que, o el Banco de Espa\u00f1a no trabaja y esto es malo, o lo hace en connivencia con las entidades financieras y esto es peor, porque jam\u00e1s abri\u00f3 la boca cuando\u00a0los bancos no s\u00f3lo no aplicaron un diferencial negativo, sino que lo convirtieron en positivo<\/strong>.<\/p>\n

      En cuanto a la\u00a0buena fe de los bancos<\/strong>\u00a0y el desequilibrio entre las partes, que son determinantes para aplicar la abusividad y la nulidad, el TJUE reitera lo ya dicho tambi\u00e9n en los Autos previos del IRPH de 2021. Es m\u00e1s, aclara que\u00a0no hay que probar la mala fe bancaria para llegar a la abusividad<\/strong>, si no que\u00a0el juez debe valorar<\/strong>\u00a0si el banco actu\u00f3 con buena fe al elegir un \u00edndice oficial sin aportar ning\u00fan tipo de informaci\u00f3n previa al consumidor sobre el IRPH y, por tanto, dicha la cl\u00e1usula gener\u00f3 desequilibrio en los derechos de las partes.<\/p>\n

      Y esto puede ser m\u00e1s complicado, porque probar la mala fe bancaria en general resulta sencillo, basta con ver lo que hacen con los mayores cuando entran en la sucursal, con las oficinas de los pueblos, las decenas de\u00a0cl\u00e1usulas abusivas en sus contratos<\/strong>, los 61.000 millones de Rajoy que se fueron y no volvieron, sus coces y exabruptos cuando les dijeron que tendr\u00edan que pagar un impuesto por sus beneficios extraordinarios, los despidos masivos, las retribuciones que hacen a los dep\u00f3sitos colaborando en la inflaci\u00f3n\u2026<\/p>\n

      Somos un pa\u00eds en el que muchos de los problemas derivan de la\u00a0ausencia de derechos y costumbres democr\u00e1tica<\/strong>s y del enquistamiento en determinados estamentos de estructuras que\u00a0viven en otras \u00e9pocas<\/strong>. Como en Espa\u00f1a exist\u00eda la normativa adecuada, para que el IRPH en su situaci\u00f3n actual no hubiera sido posible, para conseguir la masiva estafa se ha necesitado la mala fe de los bancos, la laxitud del Banco de Espa\u00f1a y la complicidad de la estructura judicial, acompa\u00f1ados, eso s\u00ed, del inter\u00e9s de los dos grandes partidos por favorecer los intereses de las entidades financieras frente a los espa\u00f1oles.<\/p>\n

      La tenue esperanza de cambios en el CGPJ se ha disuelto, al no poderse resolver su bloqueo con la dimisi\u00f3n de los vocales progresistas. El PP, continuar\u00e1 teni\u00e9ndolo secuestrado el tiempo que le convenga y otros grupos de presi\u00f3n seguir\u00e1n aprovech\u00e1ndose de la favorable situaci\u00f3n. El TS, la Audiencia Nacional y otros estamentos judiciales continuar\u00e1n legislando a favor del IBEX y\u00a0el camino para la normalidad de la Justicia ser\u00e1 largo<\/strong>. El problema del IRPH es una muestra m\u00e1s.<\/p>\n

      \"Eduardo<\/p>\n

      Eduardo Lizarraga<\/p>\n

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