{"id":49946,"date":"2025-01-04T13:02:28","date_gmt":"2025-01-04T12:02:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=49946"},"modified":"2025-01-04T13:02:28","modified_gmt":"2025-01-04T12:02:28","slug":"la-peligrosa-financiacion-con-las-tarjetas-revolving","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/consumo\/consumidores\/la-peligrosa-financiacion-con-las-tarjetas-revolving\/","title":{"rendered":"La peligrosa financiaci\u00f3n con las tarjetas revolving"},"content":{"rendered":"<p><div class=\"fusion-fullwidth fullwidth-box fusion-builder-row-1 fusion-flex-container nonhundred-percent-fullwidth non-hundred-percent-height-scrolling\" style=\"background-color: rgba(255,255,255,0);background-position: center center;background-repeat: no-repeat;border-width: 0px 0px 0px 0px;border-color:#eae9e9;border-style:solid;\" ><style type=\"text\/css\">.fusion-body .fusion-flex-container.fusion-builder-row-1{ padding-top : 0px;margin-top : 0px;padding-right : 0px;padding-bottom : 0px;margin-bottom : 0px;padding-left : 0px;}<\/style><\/div><div class=\"fusion-builder-row fusion-row fusion-flex-align-items-flex-start\" style=\"max-width:1144px;margin-left: calc(-4% \/ 2 );margin-right: calc(-4% \/ 2 );\"><\/div><div class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion-builder-column-0 fusion_builder_column_1_1 1_1 fusion-one-full fusion-column-first fusion-column-last\" style=\"width:100%;margin-top:0px;margin-bottom:0px;\"><div class=\"fusion-column-wrapper fusion-flex-column-wrapper-legacy\" style=\"background-position:left top;background-repeat:no-repeat;-webkit-background-size:cover;-moz-background-size:cover;-o-background-size:cover;background-size:cover;padding: 0px 0px 0px 0px;\"><div class=\"fusion-clearfix\"><\/div><\/div><\/div><div class=\"fusion-text fusion-text-1\"><\/div><\/p>\n<div class=\"flex-1 overflow-hidden @container\/thread\">\n<div class=\"h-full\">\n<div class=\"react-scroll-to-bottom--css-qodme-79elbk h-full\">\n<div class=\"react-scroll-to-bottom--css-qodme-1n7m0yu\">\n<div class=\"flex flex-col text-sm md:pb-9\">\n<article class=\"w-full scroll-mb-[var(--thread-trailing-height,150px)] text-token-text-primary focus-visible:outline-2 focus-visible:outline-offset-[-4px]\" dir=\"auto\" data-testid=\"conversation-turn-679\" data-scroll-anchor=\"true\">\n<div class=\"m-auto text-base py-[18px] px-3 md:px-4 w-full md:px-5 lg:px-4 xl:px-5\">\n<div class=\"mx-auto flex flex-1 gap-4 text-base md:gap-5 lg:gap-6 md:max-w-3xl lg:max-w-[40rem] xl:max-w-[48rem]\">\n<div class=\"group\/conversation-turn relative flex w-full min-w-0 flex-col agent-turn\">\n<div class=\"flex-col gap-1 md:gap-3\">\n<div class=\"flex max-w-full flex-col flex-grow\">\n<div class=\"min-h-8 text-message flex w-full flex-col items-end gap-2 whitespace-normal break-words text-start [.text-message+&amp;]:mt-5\" dir=\"auto\" data-message-author-role=\"assistant\" data-message-id=\"07a8f8cd-d5ab-46a1-8cff-24e5c1abc992\" data-message-model-slug=\"gpt-4o\">\n<div class=\"flex w-full flex-col gap-1 empty:hidden first:pt-[3px]\">\n<div class=\"markdown prose w-full break-words dark:prose-invert light\">\n<p>En Espa\u00f1a, el uso de las tarjetas <strong>revolving<\/strong> sigue generando controversia debido a las pr\u00e1cticas abusivas que afectan a los consumidores. Aunque el Ministerio de Econom\u00eda trabaja en la transposici\u00f3n de la <strong>Directiva (UE) 2023\/2225<\/strong> sobre cr\u00e9ditos al consumo, estas tarjetas contin\u00faan siendo un negocio lucrativo para las entidades financieras, pese a su falta de transparencia y los riesgos que representan para los usuarios.<\/p>\n<p>La prestigiosa revista <strong>Economist&amp;Jurist<\/strong> ha publicado un interesante art\u00edculo al respecto, dando voz al abogado <strong>Celestino Garc\u00eda,<\/strong> de Avil\u00e9s, conocido como el \u00ababogado de las revolving\u00bb, en el que aclara el trasfondo que se esconde sobre esta peligrosa forma de financiaci\u00f3n para los consumidores tolerada, hasta ahora, por el Banco de Espa\u00f1a y que podr\u00eda tener sus d\u00edas contados; al menos con el nivel de opacidad y abusividad que tiene en estos momentos.<\/p>\n<p>Las constantes sentencias en contra de estos instrumentos finacieros, como es el caso de las Wizink, no resulta contratiempo para las entidades financieras que intentan ajustarlas a los m\u00e1rgenes que permiten las sentencias de Tribunal Supremo. Pero contin\u00faan siendo peligrosas para los consumidores y la normativa europea ya les est\u00e1 poniendo mayores trabas.<\/p>\n<h2><strong>El Banco de Espa\u00f1a ha mirado durante a\u00f1os hacia otro lado<\/strong><\/h2>\n<p>El <strong>Banco de Espa\u00f1a<\/strong>, como supervisor del sistema financiero, ha recibido cr\u00edticas por su inacci\u00f3n frente a los problemas derivados de las tarjetas revolving. Durante a\u00f1os, las entidades financieras han operado sin controles efectivos, permitiendo pr\u00e1cticas que han conducido al sobreendeudamiento de muchos consumidores.<\/p>\n<p>Aunque recientemente public\u00f3 una <strong>Gu\u00eda de Gobernanza y Transparencia sobre cr\u00e9ditos revolving<\/strong>, esta ha sido objeto de cr\u00edticas por contener errores conceptuales y explicaciones insuficientes. Seg\u00fan expertos, como Celestino Garc\u00eda, abogado especializado en tarjetas revolving, el regulador no comprende plenamente el funcionamiento de estos productos, lo que pone en evidencia la falta de un enfoque efectivo para proteger a los consumidores.<\/p>\n<h2><strong>Los riesgos para el consumidor al financiarse con estas tarjetas<\/strong><\/h2>\n<p>Las tarjetas revolving son conocidas por ofrecer una l\u00ednea de cr\u00e9dito aparentemente flexible, pero en realidad esconden riesgos significativos para los consumidores:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Intereses exorbitantes<\/strong>: Con TAE que pueden superar el 27%, generan un coste insostenible para los usuarios.<\/li>\n<li><strong>Efecto bola de nieve<\/strong>: Los intereses, comisiones y primas de seguro se suman al saldo deudor, lo que incrementa exponencialmente la deuda.<\/li>\n<li><strong>Falta de control de solvencia<\/strong>: Muchas entidades no verifican adecuadamente la capacidad del cliente para asumir el cr\u00e9dito, facilitando el sobreendeudamiento.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Estas caracter\u00edsticas convierten a las tarjetas revolving en una forma de financiaci\u00f3n t\u00f3xica que afecta gravemente la estabilidad econ\u00f3mica de los consumidores.<\/p>\n<h3><strong>Los intereses se calculan sobre el saldo deudor<\/strong><\/h3>\n<p>A diferencia de otros cr\u00e9ditos, los intereses en las tarjetas revolving no se aplican sobre el capital inicial, sino sobre el saldo deudor acumulado. Esto incluye:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Intereses no cubiertos por la cuota mensual<\/strong>.<\/li>\n<li><strong>Comisiones<\/strong> aplicadas por la entidad financiera.<\/li>\n<li><strong>Primas de seguro<\/strong>, entre otros costes.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Este modelo genera un <strong>anatocismo<\/strong> (capitalizaci\u00f3n de intereses) que incrementa r\u00e1pidamente la deuda del cliente, haci\u00e9ndola pr\u00e1cticamente impagable en muchos casos.<\/p>\n<h3><strong>Las entidades financieras se han dedicado a estas tarjetas por sus elevados beneficios<\/strong><\/h3>\n<p>Las tarjetas revolving han sido un producto estrella para las entidades financieras debido a sus <strong>altos m\u00e1rgenes de beneficio<\/strong>. Factores como la ausencia de control de solvencia y la captaci\u00f3n de clientes en puntos de venta (como gasolineras o tiendas) han facilitado su masiva comercializaci\u00f3n.<\/p>\n<p>Adem\u00e1s, algunas entidades han recurrido a pr\u00e1cticas abusivas, como:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Modificaciones unilaterales del cr\u00e9dito<\/strong>: Aumentando el l\u00edmite sin previo aviso al cliente.<\/li>\n<li><strong>Comercializaci\u00f3n enga\u00f1osa<\/strong>: Incluyendo tarjetas revolving en contratos de financiaci\u00f3n sin el conocimiento del consumidor.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>El control de solvencia no existe<\/strong><\/h3>\n<p>Uno de los principales problemas asociados a las tarjetas revolving es la falta de control sobre la solvencia de los consumidores. Seg\u00fan Celestino Garc\u00eda, es com\u00fan encontrar casos donde las entidades financieras otorgan cr\u00e9ditos irresponsablemente, sin evaluar la capacidad de pago de los clientes.<\/p>\n<p>Esto no solo contraviene las normativas actuales, sino que tambi\u00e9n agrava la situaci\u00f3n de los consumidores, quienes terminan atrapados en una espiral de deudas.<\/p>\n<h2><strong>Las revolving son un producto complejo con falta de transparencia<\/strong><\/h2>\n<p>El Tribunal Supremo espa\u00f1ol ya ha se\u00f1alado la <strong>falta de transparencia<\/strong> en los contratos revolving, especialmente en aquellos anteriores a 2020. Sin embargo, incluso los contratos m\u00e1s recientes no ofrecen mejoras significativas en este aspecto.<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Falta de informaci\u00f3n precontractual<\/strong>: Los consumidores no reciben la documentaci\u00f3n necesaria para entender plenamente las condiciones del cr\u00e9dito.<\/li>\n<li><strong>Simulaciones incompletas<\/strong>: No se ofrecen ejemplos claros que permitan a los clientes comprender c\u00f3mo se calcula su deuda o c\u00f3mo evolucionar\u00e1 con el tiempo.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>La Gu\u00eda del Banco de Espa\u00f1a adolece de errores de bulto<\/strong><\/h3>\n<p>La reciente gu\u00eda publicada por el Banco de Espa\u00f1a ha sido criticada por expertos como Celestino Garc\u00eda, quien se\u00f1ala errores graves en su contenido:<\/p>\n<ul>\n<li>Confusi\u00f3n sobre c\u00f3mo se aplican los intereses al saldo deudor.<\/li>\n<li>Falta de directrices claras para garantizar la transparencia en los contratos revolving.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Esta gu\u00eda, lejos de solucionar los problemas, parece m\u00e1s enfocada en proteger el producto que en defender a los consumidores.<\/p>\n<h3><strong>Se quiere salvar un producto nefasto para los consumidores<\/strong><\/h3>\n<p>A pesar de las cr\u00edticas, las tarjetas revolving siguen siendo defendidas por las entidades financieras debido a su rentabilidad. Esto ha llevado a una regulaci\u00f3n insuficiente que no aborda adecuadamente los problemas estructurales de este producto.<\/p>\n<p>Para proteger a los consumidores, es necesario implementar medidas m\u00e1s estrictas, como:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Prohibici\u00f3n de pr\u00e1cticas abusivas<\/strong>: Incluyendo el anatocismo y la comercializaci\u00f3n enga\u00f1osa.<\/li>\n<li><strong>Mayor control de solvencia<\/strong>: Para evitar la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos irresponsables.<\/li>\n<li><strong>Transparencia total<\/strong>: Garantizando que los consumidores entiendan completamente los riesgos asociados a estos cr\u00e9ditos.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>La trasposici\u00f3n de la Directiva (UE) 2023\/2225 es perentoria<\/strong><\/h3>\n<p>Las tarjetas revolving representan un grave problema para los consumidores espa\u00f1oles debido a su falta de transparencia y los altos intereses que generan. Aunque la reciente Gu\u00eda del Banco de Espa\u00f1a pretende establecer mejores pr\u00e1cticas, sus errores y lagunas solo refuerzan la percepci\u00f3n de que este producto est\u00e1 dise\u00f1ado para beneficiar a las entidades financieras a costa de los usuarios.<\/p>\n<p>Es fundamental que las futuras normativas, como la transposici\u00f3n de la <strong>Directiva (UE) 2023\/2225<\/strong>, aborden de manera efectiva los abusos asociados a estas tarjetas y ofrezcan una verdadera protecci\u00f3n al consumidor.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/article>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Las tarjetas revolving representan un grave problema para los consumidores espa\u00f1oles debido a su falta de transparencia y los altos intereses que generan. 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