{"id":56388,"date":"2026-05-20T16:57:05","date_gmt":"2026-05-20T14:57:05","guid":{"rendered":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/?p=56388"},"modified":"2026-05-20T16:57:05","modified_gmt":"2026-05-20T14:57:05","slug":"revolcon-judicial-a-cofidis-por-los-intereses-usurarios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.aquimicasa.net\/blog\/vivienda\/compraventa-de-viviendas\/revolcon-judicial-a-cofidis-por-los-intereses-usurarios\/","title":{"rendered":"Revolc\u00f3n judicial a Cofidis por los intereses usurarios"},"content":{"rendered":"
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La Audiencia Provincial de Madrid ha dictado una sentencia que impide a las financieras aplicar el \u00edndice de las tarjetas de cr\u00e9dito a simples l\u00edneas de cr\u00e9dito, abriendo la puerta a que miles de consumidores puedan reclamar con \u00e9xito contratos que llevan a\u00f1os engordando las cuentas de resultados de entidades como Cofidis a base de intereses que la ley califica directamente de usura.<\/p>\n

Una estrategia al descubierto y condenada<\/strong><\/h2>\n

La Secci\u00f3n Duod\u00e9cima de la Audiencia Provincial de Madrid ha confirmado la nulidad de un contrato de cr\u00e9dito suscrito con Cofidis S.A. en marzo de 2012. La sentencia n.\u00ba 129\/2026 no se limita a ratificar que el inter\u00e9s aplicado era usurario: va m\u00e1s lejos y establece un precedente t\u00e9cnico que deja al descubierto la estrategia con la que las financieras inflan legalmente sus m\u00e1rgenes camuflando productos ordinarios bajo la etiqueta de cr\u00e9dito revolving.<\/p>\n

La maniobra no es nueva ni inocente. Presentar una simple l\u00ednea de cr\u00e9dito como si fuera un producto revolving permite a la entidad comparar su inter\u00e9s con el \u00edndice de las tarjetas de cr\u00e9dito \u2014hist\u00f3ricamente muy elevado\u2014 en lugar de con el de las l\u00edneas de cr\u00e9dito convencionales, que es bastante m\u00e1s bajo. El resultado es que un tipo de inter\u00e9s que de otra forma ser\u00eda dif\u00edcilmente sostenible ante un juez queda, al menos aparentemente, amparado por las estad\u00edsticas del Banco de Espa\u00f1a. La Audiencia Provincial de Madrid ha decretado que ese juego de manos no tiene m\u00e1s recorrido.<\/p>\n

Inter\u00e9s usurario: casi 19 puntos por encima del tipo normal del dinero<\/strong><\/h2>\n

El n\u00facleo del debate resid\u00eda en la naturaleza real del producto que Cofidis vendi\u00f3 al cliente. En su recurso de apelaci\u00f3n, la financiera sosten\u00eda que deb\u00eda compararse su inter\u00e9s con el de las tarjetas revolving, que en 2012 se situaba en torno al 21,20% TAE. Sin embargo, el tribunal analiz\u00f3 c\u00f3mo funcionaba realmente el contrato y lo que encontr\u00f3 no dejaba mucho margen a la interpretaci\u00f3n.<\/p>\n

El cliente no dispon\u00eda del cr\u00e9dito mediante una tarjeta f\u00edsica, sino solicitando transferencias bancarias a la entidad. Y el l\u00edmite disponible no se recompon\u00eda autom\u00e1ticamente a medida que se amortizaba la deuda \u2014caracter\u00edstica definitoria del cr\u00e9dito revolving puro\u2014, sino que los aumentos en el l\u00edmite no guardaban ninguna relaci\u00f3n con las amortizaciones realizadas. Dos hechos probados, dos pilares del argumento de Cofidis derrumbados.<\/p>\n

Si no hay tarjeta, no hay cr\u00e9dito revolving<\/strong><\/h2>\n

La sentencia fija una doctrina de aplicaci\u00f3n directa: si no existe tarjeta f\u00edsica ni recomposici\u00f3n autom\u00e1tica del saldo deudor, el producto no puede calificarse como cr\u00e9dito revolving<\/strong>. Y la consecuencia pr\u00e1ctica es inmediata: el \u00edndice de referencia correcto no es el de las tarjetas de cr\u00e9dito (Tabla 19.4.7 del Banco de Espa\u00f1a), sino el de descubiertos y l\u00edneas de cr\u00e9dito (Tabla 19.4.1).<\/p>\n

El magistrado ponente a\u00f1ade adem\u00e1s un razonamiento que apunta directamente a la l\u00f3gica financiera del sector. Cuando el cliente necesita pedir autorizaci\u00f3n expresa para cada disposici\u00f3n mediante transferencia, la entidad controla en todo momento la solvencia del prestatario. Ese mayor control sobre el riesgo implica que el tipo de inter\u00e9s deber\u00eda ser necesariamente inferior al de una tarjeta de libre disposici\u00f3n. Al reducirse el riesgo para Cofidis, no existe justificaci\u00f3n para aplicar el \u00edndice de las tarjetas.<\/strong><\/p>\n

Con el \u00edndice correcto sobre la mesa, los n\u00fameros de Cofidis resultan indefendibles. El tipo de referencia para una l\u00ednea de cr\u00e9dito convencional en 2012 era del 5,29% TEDR (equivalente al 5,59% TAE). El 24,51% TAE que Cofidis aplic\u00f3 a la operaci\u00f3n supera en casi 19 puntos ese umbral. Siguiendo la doctrina del Tribunal Supremo \u2014STS de 15 de febrero de 2023, que considera usurario cualquier inter\u00e9s que supere en m\u00e1s de 6 puntos porcentuales el tipo normal del dinero\u2014, el contrato no tiene salvaci\u00f3n posible.<\/p>\n

Desestimado el recurso de apelaci\u00f3n, puerta abierta a los afectados<\/strong><\/h2>\n

La desestimaci\u00f3n del recurso de Cofidis tiene efectos inmediatos y severos. El contrato queda declarado nulo por usura<\/strong>, lo que obliga al cliente \u00fanicamente a devolver el capital principal recibido, sin intereses ni comisiones de ning\u00fan tipo. Todo lo que el consumidor haya abonado por encima de ese capital debe serle devuelto \u00edntegramente. Por si fuera poco, la entidad carga adem\u00e1s con las costas procesales de la apelaci\u00f3n.<\/p>\n

La sentencia es una mala noticia para Cofidis, que acumula condenas en los juzgados espa\u00f1oles con una regularidad que ya no sorprende a nadie, y una se\u00f1al clara para los consumidores. Muchos titulares de l\u00edneas de cr\u00e9dito que en la pr\u00e1ctica no funcionan como tarjetas \u2014porque nunca tuvieron una, porque el l\u00edmite no se recompon\u00eda autom\u00e1ticamente\u2014 tienen ahora un argumento jur\u00eddico s\u00f3lido para reclamar. Las financieras han estado a\u00f1os aprovechando la confusi\u00f3n terminol\u00f3gica entre productos distintos para aplicar \u00edndices que no correspond\u00edan. Los jueces, al menos en Madrid, ya saben c\u00f3mo se llama eso.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div><\/div>