El Gobern de las Islas Baleares es una de las pocas administraciones públicas que ha asumido un decidido papel en defensa de los consumidores contra los abusos bancarios a los que somos sometidos desde hace demasiados años. La estafa del IRPH, las cláusulas opacas y abusivas y los desahucios, son un claro objetivo de sus campañas en este sentido.

Ahora, vuelven a incidir en el problema de los desahucios bancarios, y el Gobern de Baleares ha emitido un informe que evidencia la existencia de un error en las hipotecas firmadas antes de 2011, que permite a las familias evitar desahucios en caso de que no puedan hacer frente a las cuotas del préstamo.

La hipoteca redal puede evitar tu desahucio

El texto, encargado por la Conselleria de Salut i Consum, pretende informar a cada hipotecado que si su hipoteca es «Redal«, resulta  posible la devolución a voluntad del préstamo. Esto es, que si por dificultades económicas no puede puede pagar la cuota debido a las últimas subidas, el endeudado tiene derecho a devolver un importe menor o incluso uno equivalente a los intereses.

La Hipoteca REDAL es la abreviatura de Redito Ad Libitum (devolución a voluntad) y significa que, si no puedes pagar por  dificultades económicas, el afectado tiene derecho a devolver un importe mucho menor del que marca la cuota mensual que le está pagando al  banco. Como sucede con los prestamos personales, si pagas los intereses, el acreedor no puede demandarte. Ya que el acreedor esta cobrando sus beneficios y  el pagador estaria cumpliendo. La mayoria de las hipotecas, son como prestamos personales, por este motivo de avaricia del banco podemos utilizar esta ventaja.
 

Ventajas de las hipotecas redal dependiendo del contrato hipotecario

1º. No se pierde la propiedad, ya que el banco esta cobrando sus intereses, segun su propio contrato hipotecario.
 
2º. La cuota mensual que le abonara al banco, dependera de los intereses pactados, casi siempre la cuota de queda en una cuota muy baja, y como maximo en de la mitad de la misma.
 
3º. Puedes vender tu vivienda cuando que lo desees, esperando mejor monento para que suban los precios y sean mas propicio, quedandose libre de deuda.
 
4º. Esta situacion puede prolongarse hasta el final de la vida del prestamo, 30 o 40 años en el caso que corresponda.
 
5º Posibilidad de negociacion real para beneficio propio, en el transcurso del litigio.
 
6º El banco no podra desahuciarte porque estás cumpliendo con el contrato.
 
7º El metodo es como una restructuracion de la deuda, pero no tan limitada como en el codigo de buenas practicas que es de solo 5 años, el sistema Redal esta operativo  hasta el final de la vida de la hipoteca.
 
8º Para poder cumplir con los requisitos, es preciso estar al corriente de sus pagos.

En estos casos, además, el acreedor no puede ejecutar el desahucio o iniciar una demanda por impago, ya que el banco está cobrando sus beneficios y el deudor únicamente está posponiendo la devolución del dinero pendiente, pero no negándose a pagar.

Según ha indicado el autor del informe, el matemático Guillem Bou, el análisis de múltiples escrituras de hipoteca le ha llevado a concluir en todo los casos había «una intención clara por parte de las entidades financieras de no informar a sus clientes de lo que firmaban«. Los bancos no comunicaban a sus clientes de cuáles serían las cantidades de las cuotas futuras en caso de una subida de tipo de interés, como está ocurriendo actualmente.

Hipotecas anteriores a 2011

Esta ocultación de información puede encontrarse en aquellos préstamos firmados antes de 2011, ya que desde aquel año el Banco de España creó un marco regulatorio especifico donde obligaba a los bancos a dotar de una mayor claridad las condiciones de sus productos financieros. Así, desde entonces las entidades deben ofrecer al menos tres escenarios futuros por los que la cuota a pagar podría incrementarse.

Es por ello que, según el informe, las hipotecas anteriores a dicho año pueden considerarse Redal, al resultar imposible para el ciudadano medio entender o definir cómo se calculan las cuotas futuras. En dichas escrituras se indicaban mediante una fórmula u operaciones matemáticas de naturaleza exponencial, fuera del alcance de la mayoría de clientes, que no tienen porqué tener ese nivel de conocimiento matemático.

Pero, además, dado que en la mayoría de préstamos se pacta una devolución de tipo mixto -parte de capital prestado, parte de intereses- el no haber definido un importe concreto de las cuotas supone, según Bou, que «el prestatario no incumple el contrato si paga una cuota mixta de cualquier importe, el que él mismo decida. Esta potestad de poder decidir el importe se la da precisamente el pacto de amortización que consta en el contrato«.

Mira si tu hipoteca es redal

El informe concluye que cualquier contrato que establezca una cuota inicial pero sólo indique que se verá modificada según varíe el tipo de interés es susceptible de ser Redal. En este sentido, ya existen algunas sentencias que han dado la razón a los consumidores que han presentado estos argumentos ante los tribunales, ya que al final son los jueces los que deben aceptar si al contrato de préstamo hipotecario en cuestión se le puede aplicar este principio, según su redacción.