La banca en España ha decidido salir a la caza de clientes para sus hipotecas y la guerra entre las distintas entidades ya es manifiesta. Todas las semanas se descuelga un banco mejorando las condiciones existentes en el mercado de los préstamos hipotecarios. Y así, la bajada de los intereses que se exigen sigue descendiendo hasta llegar a la mitad que hace un año.

A día de hoy una persona que busque una hipoteca puede encontrar diferenciales sobre el interés del euribor por debajo del 1%, una cifra que no se veía desde el año 2007. Pero, además, con el euribor a mínimos históricos del 0,16%, el esfuerzo económico para el pago de la cuota se sitúa ya en niveles muy parecidos a los de hace siete u otro años, es decir, por debajo del 40%.

En 2007, a punto de empezar ya la crisis que nos ha traído hasta aquí, había hipotecas con diferenciales de entre el 0,8 y el 1%, aunque también había promociones puntuales entre el 0,2 y del 0,3%. Pero, entonces, el euribor estaba en niveles superiores al 4,5%.

Todo cambio con la llegada de la crisis y las entidades dejaron de conceder préstamos hipotecarios salvo para sus mejores clientes de rentas elevadas. Y los diferenciales superaban de manera común el 4%.

Con la limpieza del sector los bancos acumulan una importante cifra de recursos financieros que necesitan mover para obtener rentabilidad. Además, la reactivación de la economía se comienza a notar y los ciudadanos que disponen de una cierta economía y trabajo están demandando hipotecas para poder adquirir viviendas que, no olvidemos, han bajado de media un 40%.

Y los bancos están respondiendo a esta demanda de nuevas hipotecas abriendo el grifo del crédito y con menos requisitos. Ya no es necesario adquirir pisos de la cartera inmobiliaria del banco. Por supuesto que las condiciones no son las que fueron. Las hipotecas ya no llegan al 100% del valor del inmueble y se mueven entre el 80 y el 90%, con lo que también ha bajado el importe del préstamo medio que se mueve alrededor de los 100.000 euros.

La bajada de los diferenciales está haciendo surgir algunas voces de alarma y es que este descenso se está comiendo los márgenes operativos del sector. Los bancos ante esta situación ven que el negocio está en la venta cruzada de productos y servicios adicionales, como son seguros de vida y hogar, pólizas de protección de pagos, tarjetas de crédito y domiciliación de recibos, cuando no comisiones por transferencias, por utilización de las tarjetas…

Dos de las ofertas de hipotecas más atractivas del mercado las comercializan los dos grandes bancos del país. BBVA y el Santander. El primero vende una hipoteca a euribor más un 1,25%. El segundo ha reaccionado y recorta el precio de sus crédito para la adquisición de una vivienda hasta el mismo interés. Ambos requieren al cliente contar con unos ingresos mensuales o una nómina de entre 1.500 y 2.000 euros al mes, además de la suscripción de una serie de productos para incrementar la vinculación.

Algunas entidades financieras ya han reaccionado a esta nueva situación que marcan los grandes. Liberbank ha situado en el 0,99% el diferencial de su hipoteca, aunque para el primer ejercicio de la vida del préstamo el cliente tiene que abonar un fijo del 1,95%. BMN también ha salido a la palestra, pero en su caso el tipo es más elevado. Ha bajado al 1,49% el interés sobre el euribor (1,50% en los doce primeros meses). El Sabadell y Caja España-Duero (Ceiss), asimismo, han modificado sus condiciones para las hipotecas.

Otras, como Bankinter, que fue la primera en apostar otra vez por este segmento de las hipotecas, a finales de 2013, mantiene en el 1,5% el diferencial. También está a la expectativa el Popular, que hace meses lanzó una campaña especial, se ha quedado en la retaguardia con unos intereses para sus hipotecas del 1,59 sobre el euribor.

Por su parte, Caixabank y Bankia, prefieren negociar las condiciones de las hipotecas cliente a cliente, en función de su capacidad de pago y la vinculación que estén dispuestos a mantener con la entidad.

En todas las hipotecas, si se incumplen los requísitos de vinculación su coste va subiendo en puntos porcentuales hasta rozar, en algunos casos el 3%.