La decisión económica más importante que debe afrontar una persona a lo largo de su vida es es la obtención de una hipoteca para comprar vivienda. Desde el año 2007 la vivienda ha experimentado en España un descenso de precio muy importante y que puede llegar a más del 50% según las zonas. Pero es preciso tener en cuenta que al dinero destinado a la compra de la vivienda es preciso añadir los gastos inherentes, es decir los que los bancos nos esquilman por medio de comisiones, intereses y posibles multas por demoras o impagos; sin olvidar los impuestos que son muy importantes.

Según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae), el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados encarece la compra de vivienda a los españoles, en más de un 11%. A cantidad hay que sumar los gastos de seguros, notarios y comisiones de apertura, que son otros de los principales importes que tienen que afrontar los consumidores en el momento en que deciden adquirir una vivienda.

Por si fuera poco la cantidad que ingresan los bancos con los créditos hipotecarios, muchos bancos ofrecen -algunos llegan a insinuar que es obligatorio- un seguro para abaratar la hipoteca. Pero esta afirmación es muy discutible según el trabajo realizado por Adicae. En el mismo se reflejan todos los gastos que lleva aparejada la hipoteca en diez bancos españoles.

Entre ellos han tenido en cuenta los gastos derivados de las comisiones de apertura de préstamos hipotecarios, seguros del hogar, de vida o de amortización del préstamo, tasaciones, notarías, gestorías, registro de la propiedad e Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados. El resultado es que el porcentaje de encarecimiento causado por los gastos inherentes a la contratación de la hipoteca oscila entre el 21,76% y el 32,51%, siendo la media del porcentaje de encarecimiento del 26,83%.

Sin contratar los seguros –que no son obligatorios por ley–, este porcentaje se reduciría. Muchas entidades financieras ofrecen un seguro como producto vinculado para disminuir el coste de la hipoteca. Sin embargo, según los datos de Adicae, no siempre es así.

Hay algunos casos sangrantes que demuestran la escasa moral de las entidades bancarias. Por ejemplo, Ibercaja ofrece un seguro de vida y otro del hogar que rebajan el diferencial en un 0.10% cada uno, algo que solo disminuye la hipoteca en 60 euros anuales en cada caso. Con una prima anual de 177,33 euros, el seguro de vida encarece la hipoteca en 117,33 euros al año. Lo mismo ocurre con el seguro del hogar, que tiene una prima anual de 242 euros, aumentando el coste de la hipoteca en 182 euros al año.

En el caso de Bankinter el seguro del hogar ofrecido rebajaba el diferencial en 0.25 puntos. El ahorro sólo era de 148.2 euros al año por lo que, teniendo en cuenta que la prima del seguro ascendía a 224,39 euros, la hipoteca se acababa encareciendo en 76,19 euros al año.

Banco Sabadell ofreció una rebaja de 0.1 puntos si se contrataba un seguro del hogar. La cuota de la hipoteca solo se rebajaba en 72 euros anuales pero, con una prima anual de 229,90 euros, el coste anual aumentaba en 157,90 euros.

Finalmente, Abanca, tal vez el que menos incrementa el coste, pero no lo abarata, ofrece un seguro de vida y otro del hogar que bajan los diferenciales en 0.20 puntos porcentuales cada uno. esta cantidad sólo rebaja la hipoteca en 132 euros. Pero el seguro de vida tiene una prima anual de 184 euros y el del hogar 162, por lo que la hipoteca se acaba encareciendo en 52 y 30 euros respectivamente. También hay que tener en cuenta el seguro de protección de pagos ofrecido por el banco, que otorga una reducción del diferencial de 0.20 puntos porcentuales: 132 euros de ahorro que, con una prima anual de 334,2 euros encarece la hipoteca en 202,2 euros cada año.